Înainte de anul 1989, singurele instituţii la care puteau apela românii, pentru un împrumut sau pentru depozite de economii, erau Casele de Ajutor Reciproc şi CEC-ul. În prezent, odată cu apariţia băncilor, ofertele s-au diversificat, însă CAR-urile au rămas instituţiile care oferă cele mai mari dobânzi la economii. Cum este posibil acest lucru ne explică, într-un interviu, Mihai Roşculeasa, preşedintele Casei de Ajutor Reciproc ACCES.
Casa de Ajutor Reciproc ACCES IFN oferă dobânzi de 6% la economii, o cifră dublă în comparaţie cu ofertele instituţiilor bancare. Cum se explică dobânda mai mare oferită membrilor?
Este o întrebare cu care ne întâlnim adesea. Este simplu, vorbim despre forma de organizare juridică: o bancă comercială are rolul de a obţine profit, iar acest profit se împarte către acţionari sau se investeşte în dezvoltarea instituţiei respective. Banca atrage o sumă în depozitele bancare şi apoi o redistribuie în credite acordate, diferenţa de dobândă fiind marja băncii. În mod similar, noi avem fondurile sociale ale membrilor care se duc în împrumuturi. Noi acordăm o dobândă de 6%, iar împrumuturile sunt de trei tipuri, cu dobândă de 6%, 9% şi 12%, media fiind undeva cam la 10,5%. Noi suntem, însă, o organizaţie nonprofit, spre deosebire de instituţiile bancare, astfel că tot excedentul, „profitul“, se redistribuie către membri. Membrii noştri sunt, de fapt, acţionari. Bineînţeles, pe lângă această dobândă de 6% acordată membrilor, parte din excedent merge şi către fondul de risc intern, în rezervele statutare, către resursele interne ale CAR-ului.
Ce alte avantaje oferă o Casă de Ajutor Reciproc faţă de o bancă?
În primul rând, lipsa comisioanelor. Alt avantaj important este neimpozitarea dobânzii. Ştim cu toţii că, în cazul instituţiilor bancare, dobânda este supusă unui impozit de 16%. Casele de Ajutor Reciproc au, însă, un statut care le oferă această scutire de la impozitele de dobândă. Sunt organizaţii nonprofit şi, prin lege, prin art. 8 din Legea nr.122/1996, fondurile sociale nu sunt impozitate, astfel că suma este netă.
Care sunt posibilităţile de economisire în cadrul CAR ACCES IFN?
Avem două tipuri de economii, numite fonduri sociale – avem, pe de o parte, fondurile lunare şi, de cealaltă parte, fondurile opţionale. Fondurile lunare presupun cotizarea unei sume cuprinse între 20 şi 500 de lei. Fondurile sociale opţionale sunt sumele de peste 500 de lei şi nu au un caracter periodic. Membrul poate veni să depună suma oricând doreşte.
Care sunt condiţiile de înscriere a membrilor?
Orice persoană care obţine venituri de natură salarială poate deveni membru al Casei de Ajutor Reciproc. Trebuie doar să se prezinte la noi cu cartea de identitate şi dovada obţinerii de venituri, achită o taxă de înscriere în valoare de 30 de lei şi după aceea îşi direcţionează fondurile sociale către cele lunare sau către cele opţionale. Dobânda este aceeaşi, indiferent de tipul de fond social ales. De multe ori, membrii aleg ambele tipuri de fonduri.
Când pot fi retraşi banii din fondurile sociale?
Oricând, printr-o cerere scrisă, se poate face o retragere parţială sau totală. De obicei, retragerile se fac la scadenţă, membrii fiind informaţi de acest lucru. Pentru fondurile sociale lunare, suma solicitată se acordă, în general, pe loc, chiar şi în situaţii în care nu este ziua scadenţei. Referitor la fondurile opţionale, în cazul sumelor mai mari, obligaţia este să le rambursăm în termen de 30 de zile. Membrii CAR ACCES IFN ne anunţă, de obicei, din timp când doresc să facă retrageri, ceea ce este şi mai indicat.
Economiile sunt garantate
Dobânda este, în prezent, de 6%. Se poate întâmpla să se schimbe această cifră?
În principiu, da. Garantăm, însă, că în 2016 rămâne aceeaşi dobândă.
Economiile sunt garantate?
Da. Avem un acord cu Fondul Naţional de Garantare al Caselor de Ajutor Reciproc, iar sumele sunt garantate integral. Există trei etape ale garantării. În primul rând, banii trebuie să meargă către împrumuturi, iar toate împrumuturile se acordă cu condiţia existenţei unui girant. Orice sumă care nu poate fi achitată de membru sau de către girantul acestuia se compensează cu sume din fondul de risc şi din rezervele CAR-ului. În ultimul caz, dacă se întâmplă ca nici CAR-ul să nu poată achita fondurile sociale către membrii săi, Fondul Național de Garantare achită, în termen de 30 de zile, sumele integrale.
Cum reuşiţi să vă menţineţi pe piaţă?
Piaţa se mişcă în felul ei, iar noi ne adaptăm pieţei. Când cineva este reticent, trebuie oferite explicaţii şi informaţii. Toate lucrurile menţionate mai sus i se prezintă şi potenţialului membru. Atunci când primeşte explicaţiile, persoana respectivă înţelege cu adevărat cum stau lucrurile. Suntem o organizaţie nonprofit. La data de 31 decembrie, noi trebuie să avem zero excedent. Suntem o organizaţie fără scop patrimonial. Noi le propunem celor mai reticenţi să depună o sumă mai mică pentru a vedea cum funcţionează mecanismul fără a simţi că se expun unui risc prea mare. Suntem prezenţi pe piaţă de şase ani. Este o perioadă destul de lungă, iar faptul că încă ne aflăm aici arată că suntem o organizaţie serioasă. Mulţi dintre membrii CAR ACCES IFN au venit la noi ca urmare a recomandărilor făcute de alţi membri. Când ai o anumită stabilitate, membri vechi, recomandări, deja ai o legitimitate pe piaţă.
74% dintre irlandezi sunt membri ai unei Case de Ajutor Reciproc
Din experienţa acumulată până acum, ne puteţi spune care este profilul general al unui membru CAR?
Majoritatea membrilor sunt persoane cu vârste de peste 40 de ani. În general, tinerii economisesc mai puţin pentru că au şi venituri mai mici, dar şi alte tipuri de nevoi şi cheltuieli. Însă am observat, în ultimul an, o creştere semnificativă a segmentului de tineri în ceea ce priveşte economiile. Putem spune că numărul membrilor cu vârste până în 40 de ani s-a dublat aproape faţă de anul precedent. În ceea ce priveşte tipurile de fonduri sociale, cele opţionale sunt alese mai mult de cei mai în vârstă. Mai este un aspect – înainte de 1989 nu existau bănci, astfel că persoanele de vârstă medie şi persoanele vârstnice sunt mult mai familiarizate cu CAR-urile decât persoanele tinere.
Aveţi planuri ambiţioase pentru anul viitor. În ce constau acestea?
Într-adevăr, ne dorim să demarăm un proiect anul viitor, ce are ca scop atragerea tuturor persoanelor cu venituri salariale ca membri CAR. În prezent, cel puţin prin prisma cardului de salariu, cam fiecare cetăţean este client al unei bănci. Ne dorim ceva similar. Avem un sistem care funcţionează bine, iar instituţiile bancare nu exclud şi apartenenţa la o Casă de Ajutor Reciproc, reciproca fiind valabilă.
În Irlanda, apartenenţa la o Casă de Ajutor Reciproc este de 74% din populaţie. Ne dorim să încurajăm economisirea. Studiile arată că orice persoană care are cel puţin un salariu minim pe economie ar putea pune deoparte lunar, fără efort, 50 de lei. Iar în cazul creditării, care la noi are o durată de maximum cinci ani, oamenii au avantajul de a achita o dobândă fixă, astfel că ştiu ce sumă trebuie achitată lunar pentru perioada de acordare a împrumutului de la început. Există o mai mare siguranţă din acest punct de vedere. O persoană nu rambursează procente, ci sume concrete.
Unde puteţi găsi CAR ACCES IFN
Craiova, strada Mihail Kogălniceanu.
Parterul blocului 97 A
Vizavi de Casa Judeţeană de Pensii
Telefon:.0351 46.20.20
