Odată cu creșterea cotației monedei europene în raport cu leul, cei care dețin economii în bănci au început să parieze pe depozitele în euro, având în vedere că mai mult câștigă din diferențele de curs valutar decât din dobânzile bancare la lei sau la orice altă valută. De la începutul anului, se observă o scădere a depozitelor la termen în lei și o creștere a celor în valută.
Statisticile Băncii Naționale a României (BNR) privind comportamentul românilor în profil teritorial arată că la sfârșitul anului 2016 doljenii dețineau în conturile bancare depozite la termen care totalizau 2,261 miliarde de lei, din care populația deținea 1,993 miliarde de lei, iar restul erau depozite ale firmelor. În ianuarie 2017, depozitele totale în lei ale doljenilor scăzuseră semnificativ la 2,227 miliarde de lei, iar defalcat, depozitele populației au scăzut cu peste un 1 milion de lei. Firmele și-au diminuat depozitele bancare fie pentru achitarea unor datorii către terți, fie pentru a transforma acele depozite în valută. În cazul populației, diminuarea depozitelor la termen cu circa 1 milion de lei coincide cu creșterea depozitelor la termen în valută (exprimate în lei) tot cu 1 milion de lei, după cum vom vedea în exemplele de mai jos.
Banii depuși anterior la diverse bănci sub forma depozitelor la termen în lei nu mai aduc venituri substanțiale celor care economisesc în acest mod. Dobânzile oferite de bănci sunt sub 1% pe an, media de dobândă la depozite, pe toate băncile, fiind chiar de 0,50-0,75% pe an.
Au crescut depozitele în valută și disponibilul la vedere în conturi
Analizând aceleași date statistice ale BNR, dar în ceea ce privește depozitele în valută, se observă că în prima lună a anului 2017 au crescut depozitele în valută ale doljenilor la 921 de milioane de lei, față de 920 de milioane de lei în decembrie 2016. În același timp, disponibilitățile din conturile de valută au crescut spectaculos în perioada analizată, față de finele lui 2016. Astfel că, dacă în ultima lună a anului 2016 doljenii aveau valută în conturile de disponibilități la vedere de 538 de milioane de lei, o lună mai târziu aveau în conturi 553 de milioane de lei.
Specialiștii de pe piața bancară presupun că există câteva posibilități ale creșterii disponibilului în valută și al creșterii depozitelor în valută, aspecte care arată o posibilă schimbare a comportamentului privind economisirea. Astfel, posibilitățile mișcărilor din conturi ar putea fi următoarele: fie românii din străinătate au trimis mai mulți bani în țară către rudele din Dolj, în luna decembrie a anului trecut, fie unii dintre cei care aveau depozite în lei le-au transferat în valută, având în vedere creșterea cotațiilor valutelor în raport cu leul și a euro, în mod special. Mișcările din conturile de depozite ar fi putut fi un amestec din cele două posibilități enumerate mai sus.
Câștigă din cursul de schimb
Asemenea mișcări și rotații ale depozitelor bancare, în sensul diminuării depozitelor în lei și creșterea depozitelor în valută s-ar putea observa și în perioada următoare, spun specialiștii, dat fiind faptul că euro era cotat la 22 decembrie 2016 la 4,5175 lei, la 30 decembrie ajunsese la 4,5411 lei pentru un euro, iar media lunară calculată de BNR a fost de 4,5173 lei pentru fiecare euro. De asemenea, cotația euro a urcat în luna martie galopant, cursul oficial anunțat miercuri de BNR și valabil joi fiind de 4,5631 lei pentru un euro.
Cine deține economii în euro are de câștigat de pe urma raportului de schimb mai mult decât din dobândă. La ora actuală, și dobânzile la depozitele în valută sunt foarte mici, ajungând chiar la 0,1% pe an sau chiar la dobânzi real negative, în cazul în care banca la care s-au constituit depozitele are costuri mari de întreținere a contului, plus alte costuri de retragere de numerar. Dar din diferențele de curs valutar pot să câștige mai mult cei cu depozite în valută, în cazul în care crește cotația valutei respective în raport cu leul, așa cum s-a întâmplat anul acesta. De exemplu, o persoană care avea un depozit de 10.000 de euro în luna decembrie ar fi încasat (dacă presupunem că ar fi schimbat banii la cursul oficial, ceea ce nu se întâmplă în realitate) 45.165 de lei dacă transforma depozitul respectiv în lei. Astăzi, la cursul valabil stabilit de BNR, persoana respectivă ar încasa pentru cei 10.000 de euro circa 45.631 de lei, în creștere cu 466 de lei față de perioada anterioară analizată, presupunând că nu există alte costuri.
În același timp, în cazul în care leul se apreciază semnificativ față de valuta respectivă și cursul scade în raport cu leul mai mult decât la momentul constituirii depozitului în valută, atunci persoana care deține valuta ar avea de pierdut. Însă specialiștii de pe piața valutară spun că este puțin probabil ca în viitorul apropiat să scadă atât de mult valutele încât să ajungă la nivelul din anii anteriori.
În ce monedă se păstrează economiile?
Dobânzile la depozitele bancare în lei au scăzut vertiginos, însă și cele la valută se apropie de zero. Atunci în ce monedă este mai avantajos să fie păstrate economiile? Directorul unei bănci craiovene a explicat cum e mai bine pentru populație să își păstreze economiile. „Este bine ca economiile să fie păstrate în două sau mai multe monede. O parte a banilor se poate economisi în lei, sub forma depozitelor la termen, pentru a avea lei puși deoparte. Iar o altă parte a economiilor aș transforma-o în valută, dar într-o perioadă în care cursul este mic, favorabil transferului. Cei care au depozite în valută au avantajul ca, în timp, să câștige din diferența de curs valutar, chiar dacă dobânda este mică la depozitele în valuta respectivă. În felul acesta, deponentul are siguranța că nu pierde în nici o situație, cunoscut fiind faptul că depozitele sunt garantate în România în limita a 100.000 de euro pe depozit, la fiecare bancă“, a explicat managerul unei bănci.
