Creșterea dobânzii ROBOR scumpește ratele la creditele în lei, cu dobândă variabilă. Intervenția BNR în piață nu a calmat spiritele. Dacă acum ratele bancare ale persoanelor împrumutate au crescut cu circa 10-11% față de aceeași perioadă a anului trecut, creșteri mai mari vor apărea dacă indicele dobânzii interbancare va mai crește brusc, în timp scurt, așa cum a făcut-o în ultima parte a lunii septembrie.
După un val de scumpiri la combustibil și energie, persoanele care s-au împrumutat la bănci în moneda națională mai primesc un „duș rece“. Persoanele care au credite în moneda națională cu dobândă variabilă pe parcursul derulării împrumutului vor suporta o majorare a ratelor bancare, ca urmare a creșterii rapide a indicelui ROBOR, care face parte din formula de calcul a dobânzii. Vor fi afectați de creșterea ratelor atât cei cu credite în lei obținute prin Programul „Prima Casă“, cât și cei cu credite imobiliare sau ipotecare în lei, precum și cei cu credite de nevoi personale la care dobânda este variabilă, în funcție de indicele ROBOR la 3 luni sau la 6 luni. Iată ce înseamnă acest lucru. Persoanele care au contracte de credit cu dobândă fixă pe toată perioada contractului nu sunt afectate în niciun fel de variația indicelui de dobândă pe piața interbancară românească. Cei care au ROBOR la trei luni (în contractele de credit scrie ROBOR 3M) înseamnă că vor avea o ajustare a dobânzii la credit din trei în 3 luni, în funcție de evoluția acelui indice. Ratele bancare cresc mai ales pentru cei care au termen de modificare a dobânzii la începutul lui octombrie. La fel se întâmplă când în contractul de credit se schimbă dobânda de două ori pe an, în funcție de ROBOR la 6 luni. Marți, indicele ROBOR la 3 luni a crescut la cel mai înalt nivel din 2014 încoace și a ajuns la 1,80%, față de octombrie 2016, când era de 0,87%. Și ROBOR la 6 luni a crescut spectaculos, ajungând la 1,86%. Acest indice se calculează ca o medie a dobânzilor interbancare la care zece bănci stabilite de Banca Națională a României (BNR) se împrumută între ele.
Cu cât cresc ratele bancare luna aceasta
Cei împrumutați în lei vor plăti mai mult la bancă luna această, fie că vor, fie că nu vor. Unele bănci deja le-au trimis SMS-uri datornicilor, prin care îi informează cu cât le-a crescut rata, începând de luna aceasta.
GdS a efectuat un calcul comparativ la un împrumut „Prima Casă“ de 200.000 de lei pe o perioadă de 25 de ani, la care formula de calcul a dobânzii lunare este ROBOR 3M +2,5%, aceasta din urmă fiind marja băncii, care trebuie să fie fixă pe toată durata creditului. Deci dobânda celor împrumutați se va modifica trimestrial, în funcție de cât este ROBOR la acea dată scadentă aleasă de bancă. În octombrie 2016, o persoană care a contractat un credit pentru achiziționarea unei locuințe, când ROBOR era de 0,87% după formula de mai sus (deci la o dobândă de 3,37%), plătea la bancă o rată de 977,8 lei pe lună, conform simulatorului de credite de pe www.efin.ro. În octombrie 2017, când ROBOR 3M a ajuns la 1,80%, iar marja băncii se menține la 2,5%, atunci persoana împrumutată va plăti o rată lunară de 1.089 de lei, la o dobândă totală de 4,30%. Deci rata celor împrumutați prin „Prima Casă“ crește cu 102 lei pe lună față de perioada anterioară analizată, doar din cauză că indicele dobânzii interbancare a crescut de la 0,87% la 1,80%. Exprimată în procente, „scumpirea“ ratei bancare este de circa 10-11%.
GdS a luat în calcul încă un exemplu de împrumut tot de 200.000 de lei, tot pe o perioadă de 25 de ani, dar pentru un credit ipotecar din oferta băncii, unde marja fixă nu mai este de 2,5% ca la „Prima Casă“, ci mai mare. De exemplu, la o bancă la care marja fixă este de 4,39%, când ROBOR era de 0,78%, acel împrumutat plătea o rată de 1.189 lei pe lună către bancă. În octombrie 2016, dacă luăm în calcul valoarea ROBOR de marți, de 1,80%, atunci rata bancară a împrumutatului ajunge la 1.311,93 lei. Rata la credit a crescut cu aproximativ 123 de lei pe lună.
Marți, BNR a intervenit în piață și a împrumutat băncile cu 9,3 milioane de lei, însă efectele nu s-au văzut în piață miercuri, când ROBOR la 3 luni a scăzut ușor cu doar o sutime, ajungând la 1,79%.
De ce s-au scumpit creditele
Indicele respectiv crește atunci când băncile se împrumută între ele la dobânzi din ce în ce mai mari. BNR efectuează zilnic o medie a acelor dobânzi și comunică zilnic, în jurul orei 11.00, valoarea ROBOR din acel moment. În calculul indicelui respectiv se culeg datele de la zece bănci din România. Guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, a explicat de ce s-a ajuns la o situație de acest gen, cu o creștere galopantă a indicelui ROBOR pe parcursul lunii septembrie, susținând că statul, prin Ministerul Finanțelor, a avut o colectare „mai bună“ a impozitelor de la firme și că astfel a încasat lichiditățile din piață, iar băncile au început să se împrumute între ele la dobânzi din ce în ce mai mari, ca să facă rost de lichidități. Isărescu a mai spus că dobânda interbancară ROBOR mai poate să varieze cu plus/minus un punct procentual, în perioada următoare.
În timp ce creditele în lei s-au scumpit, unele dintre cele în moneda europeană se pot ieftini puțin, pe moment, pentru că leul s-a apreciat ușor marți și miercuri, în raport cu moneda europeană, ajungând la 4,5772 lei pentru un euro, de la 4,5990 lei pe un euro, la finele săptămânii trecute. Ieftinirea ușoară o vor simți cei care schimbă euro la casele de schimb și nu la cursul băncii la care au ratele., precum și cei care au rate mai mari de plată și sunt scadente în aceste zile în care cursul este mai scăzut decât în ultimele săptămâni.
