În timp ce dobânzile la credite sunt din nou formate din două cifre, băncile oferă, în continuare, dobânzi foarte mici la depozite. GdS a efectuat o analiză comparativă a dobânzilor plătite către bănci la o sumă de 5.000 de lei împrumutată și a sumelor încasate de clienți de la bănci dacă depun tot 5.000 de lei sub formă de depozit. Diferențele sunt mari.
Dobânzile la credite scăzuseră semnificativ de la sfârșitul anului 2017 și până la finele lunii martie 2018, însă în ultima perioadă au început să crească rapid. Creșterea indicelui ROBOR a scumpit deja creditele în lei cu dobândă variabilă, astfel că la unele bănci mari, creditele acordate de respectivele instituții de împrumut au ajuns din nou să fie exprimate cu două cifre, la fel ca acum trei-patru ani, în special creditele auto și cele de nevoi personale. Și la creditele ipotecare și imobiliare au început să crească dobânzile vizibil. La sfârșitul lui 2017, dobânda medie pe toate băncile era de 9,8% pe an, iar până în martie 2018 scăzuse la 7,2%, însă acum au crescut din nou.
Potrivit unei analize efectuate de conso.ro, care a realizat o medie a dobânzilor bancare percepute la toate tipurile de credite, media dobânzilor bancare la creditele imobiliare și ipotecare în lei era de 8,10% pe an în aprilie 2018, a crescut la 8,20% în mai, iar ieri era în creștere ușoară, la 8,22% pe an.
Creditele ipotecare și imobiliare în euro aveau dobânzi medii de 7,40% pe an în luna aprilie, 7,10% în mai, iar până pe 4 iunie, dobânda medie din sistemul bancar se menținuse la 7,10%.
Creditele auto au dobânzi peste 11% la lei și 12,40% la euro, iar creditele de nevoi personale în lei, garantate cu ipotecă, poartă dobânzi în ușoară creștere de 10,10% în aprilie, la 10,13% în iunie. Cele mai mari dobânzi de pe piață sunt cele la împrumuturile de nevoi personale, negarantate cu ipotecă. Potrivit analizei efectuate de cei de la conso.ro, dobânda medie la creditele de nevoi personale era de 12,30% în aprilie 2018, s-a menținut la același nivel în mai, iar pe 4 iunie era în ușoară scădere, la 12,27%. Dobânzile la creditele de nevoi personale, exprimate în euro, sunt și mai mari. În aprilie și mai, dobânda medie era de 14,70% pe an, iar în iunie a crescut ușor la 14,72% pe an.
La cardurile de credit, dobânda medie s-a menținut la 22,62% pe perioada analizată.
Dobânzile la depozite rămân reduse
Dobânzile la depozitele bancare rămân reduse și sunt mult mai mici decât dobânzile percepute de bănci la credite.
De la sfârșitul anului 2017 și până acum s-a observat că dobânzile la depozite au crescut destul de lent. La depozitele în lei pe o lună, dobânda medie era de 0,80% pe an în lunile aprilie și mai, și a urcat ușor la 0,90% la începutul lui iunie. La depozitele în lei pe 12 luni, dobânda medie era de 1,50% pe an în lunile anterioare din 2018, iar acum este de 1,64%. La depozitele în euro dobânda se menține redusă. În aprilie și mai, dobânda medie era de 0,50% pe an, conform analizei conso.ro, iar acum este de 0,56%.
O singură bancă oferă dobândă de 2% pe an la depozite, iar cea mai mică dobândă oferită de o bancă este de 0,15%.
Comparație între dobânda plătită băncii și cea încasată, la 5.000 de lei
GdS a efectuat o analiză, calculând cu ajutorul unui simulator de credite și de dobânzi la depozite. Diferența între dobânda pe care o încasează banca pentru un credit acordat și dobânda pe care o plătește pentru un depozit de aceeași sumă este destul de mare. De exemplu, la un credit de 5.000 de lei pe un an, banca îi cere clientului 232 de lei, deci costul total cu acel credit este de 5.232 de lei, la DAE de 8,83%. Suma cea mai mare solicitată de o bancă pentru un credit de nevoi personale de 5.000 de lei este de 6.132 de lei, adică banca solicită un cost adițional de 1.132 de lei la un credit de 5.000 de lei, în condițiile unei dobânzi anuale efective de 55,61%.
Dacă aceeași sumă este ținută sub formă de depozit în bănci pe aceeași perioadă cu creditul, dobânda ce îi revine deponentului este una infimă. Potrivit simulatorului de dobânzi de pe conso.ro, la o bancă ce oferă posibilitatea creării de depozite on-line, dobânda de 2,55% se transpune într-un câștig net din dobândă de 114,5 lei pe an pentru deponent, calculat la depozitul de 5.000 de lei. La băncile care oferă dobândă la depozitele la termen de sub 2%, câștigurile deponentului sunt între 69 și 75 de lei, pe când la băncile care au sub 1% dobânda pe an pentru un depozit la termen de 5.000 de lei, câștigul deponentului poate fi între 22,5 lei și 40,5 lei. Cu alte cuvinte, după ce o persoană își ține cei 5.000 de lei în bancă timp de un an, câștigă între 22,5 lei și 114,5 lei.
„Câștiguri“ negative
Cu cât perioada pe care se constituie depozitul este mai mică, cu atât câștigul persoanei care economisește este mai mic. Încă de anul trecut, s-a vorbit de dobânzi „real negative“ în sistemul bancar. La băncile mari, unde dobânzile sunt 0,15% pe an, 0,30% sau 0,50%, persoanele care constituie depozite pe 3 luni, de exemplu, riscă să retragă mai puțini bani decât au plasat în depozit. Cea mai mare dobândă pe an oferită la un depozit de 5.000 de lei este de 2,83%, adică 127,3 lei.
Dacă aceiași bani (5.000 de lei) sunt ținuți în bancă sub formă de depozit timp de 3 luni, câștigul minim este de 1,6 lei, iar dacă banca are un comision de retragere de numerar mai mare decât acest câștig, atunci deponentul iese în pierdere, retrăgând mai puțin decât a depus la bancă. La o altă bancă din sistem, câștigul deponentului după 3 luni este de 3,94 lei, pentru cei 5.000 de lei de care banca s-a folosit.
Se observă că dobânzile la credite percepute de la cei care se împrumută sunt mult mai mari decât dobânzile la depozite oferite celor care economisesc. Banca cere 232 de lei dobândă pe an la un credit de 5.000 de lei, dar oferă o dobândă de 1,6 lei persoanei care depozitează aceeași sumă de bani la bancă. Diferența între dobânzile la credite și cele la depozite reprezintă câștigul băncii.
De ce cresc lent dobânzile la depozite
În condițiile în care au început să urce dobânzile la credite, iar ROBOR a crescut vertiginos anul acesta, bulversându-i pe cei cu credite în moneda națională, toată lumea se aștepta să crescă și dobânzile la depozitele populației.
Directorul unei bănci criovene a precizat pentru GdS, în urmă cu ceva vreme, că băncile care au exces de lichiditate oferă dobânzi mici, tocmai pentru că nu sunt interesate să mai atragă alți bani din piață, din cauză că nu îi pot plasa în credite. De asemenea, în condițiile în care Banca Națională a României (BNR) a crescut dobânda de politică monetară în luna mai la 2,5%, tendința în piață este de creștere a dobânzilor la împrumuturi. În plan secundar, pot apărea și anumite creșteri la dobânzile la depozite, însă în timp mai îndelungat.
