De cele mai multe ori, valoarea DAE afisata de banci nu coincide cu dobânda efectiva personalizata.
Potrivit legii, institutiile de credit din România sunt obligate sa afiseze in orice anunt publicitar valoarea Dobânzii Anuale Efective (DAE). Tot legea ne spune ca DAE reprezinta dobânda care reuneste toate costurile unui credit. Numai ca, de cele mai multe ori, perioada de acordare, comisioanele si dobânda variaza de la caz la caz. Dobânda efectiva afisata pe materialele publicitare este fie o valoare medie fie (cazul cel mai des intâlnit) cea mai scazuta valoare.
In aceste conditii, atunci când doriti sa aplicati pentru un credit puteti avea surpriza ca dobânda efectiva sa fie cu 2-3 procente peste cea afisata in brosuri. DAE personalizata difera considerabil in functie de valoarea si de perioada de rambursare a creditului, precizeaza un studiu la Finzoom.
Exercitii de matematica
„In orice anunt publicitar si in orice oferta pentru un contract de credit destinat consumatorilor afisate in locuri publice, prin care o persoana declara ca acorda un credit sau intermediaza incheierea unui contract de credit si prin care se indica o dobânda sau orice alte cifre referitoare la costul creditului, trebuie sa se mentioneze DAE, in mod clar si inteligibil“, precizeaza Legea privind dobânda anuala efectiva. Multe banci considera insa ca spatiul din zona ghiseului nu este un loc public si, in consecinta, nu afiseaza DAE decât in contract. Practic, clientul ajunge sa cunoasca DAE abia dupa ce a optat pentru o anumita banca. In cazul magazinelor care vând produse in rate, DAE este afisata doar pentru exemple standard si doar in zona biroului de informatii, si nu pentru fiecare produs in parte. Un comision de 0,25% aplicat unui credit pe zece ani pentru 10.000 de euro poate creste rata lunara cu pâna la 20%.
Clientului nu-i ramâne, prin urmare, decât sa isi calculeze singur dobânda in functie de comisioanele si taxele fiecarei institutii de credit.
Ce este DAE?
Dobânda Anuala Efectiva reprezinta costul total al unui credit si include pe lânga rata dobânzii si celelalte comisioane si taxe asociate, care sunt platite de beneficiarul creditului pe toata durata perioadei de rambursare.
Bancile sunt obligate prin lege sa calculeze si sa afiseze DAE pentru produsele de credit oferite. In acest calcul includ rata dobânzii, comisioanele si taxele asociate creditului, dar, deoarece nu puteti sa stiti cât de mult vreti sa imprumutati (sau pentru ce valoare a creditului va incadrati cu venitul) si pe ce perioada, tot ce pot face bancile este sa estimeze aceste variabile si astfel sa afiseze o DAE precalculata (pentru o anumita valoare si perioada a creditului). Aceasta informatie este oarecum folositoare, dar in majoritatea cazurilor nu reprezinta costul exact al creditului ales. Fiecare combinatie de diferite valori ale creditului si a perioadei de rambursare rezulta in valori diferite ale DAE, chiar pentru acelasi produs bancar. Pentru a fi 100% corect, DAE trebuie calculata dinamic, adica personalizata in functie de perioada si valoarea creditului.
