și Adrian Ristea, președinte al CAR Casa Banilor, au vorbit la emisiunea „Economia Sudului“ de la Alege TV despre cum se acordă împrumuturile la CAR-uri și ce dobânzi se practică (FOTO: Bogdan Grosu)
Cât de sigură este economisirea prin intermediul Caselor de Ajutor Reciproc (CAR), ce avantaje și dezavantaje au cei care se împrumută la aceste IFN-uri, cum se realizează controlul asupra acestor case și cine îl face, cum puteți verifica dumneavoastră dacă un CAR este activ sau nu, care este suma medie împrumutată de la CAR-uri și multe alte informații am aflat de la un președinte de CAR și de la directorul economic al Uniunii Județene a CAR-urilor, prezenți în studioul Alege TV, la emisiunea „Economia Sudului“.
La Uniunea Județeană a Caselor de Ajutor Reciproc (UJCAR) Dolj sunt afliliate 62 de CAR-uri din Dolj, la care sunt înscriși circa 26.000 de membri. Practic, Uniunea supraveghează activitatea CAR-urilor membre și efectuează controale asupra acestora. Pe perioada crizei, numărul celor care s-au împrumutat la CAR-uri a crescut. „Pe timp de criză, întotdeauna CAR-urile s-au dezvoltat. Sisteme similare cu care colaborează Uniunea Națională s-au dezvoltat în America, Irlanda, Ungaria, Bulgaria. Se dezvoltă sistemul pentru că se adresează CAR-urilor persoanele nebancabile, cu venituri mici. Se accesează fonduri mici de la CAR, se depune fondul social și dânșii și economisesc totodată. La nivelul anului 2014 s-au acordat circa 13.000 de împrumuturi, iar până la jumătatea acestui an au fost acordate 6.500 de împrumuturi“, a declarat Oana Olteanu, directoarea economică a UJCAR Dolj.
Cine se poate împrumuta de la CAR
De la un CAR se poate împrumuta orice persoană care are venituri de natură salarială sau din pensii, dacă aduce giranți care să aibă venituri. De regulă, doljenii se împrumută de sume mici pentru diverse activități sau evenimente din familie, dar și pentru a pleca în concedii. „Un împrumut mediu la noi ajunge la 5.000 de lei de persoană“, a spus președintele CAR Casa Banilor, Adrian Ristea, în cadrul emisiunii „Economia Sudului“ de la Alege TV, adăugând că persoanele care se împrumută la CAR-uri provin din toate sferele și sunt inclusiv tineri sau persoane nebancabile, adică acele persoane care nu pot să contracteze un împrumut de la bănci sau de la alți creditori. Cel care vrea să ia împrumut de la un CAR trebuie să aibă mai întâi calitatea de membru. Plătește o taxă de înscriere și cotizația minimă, care poate varia de la un CAR la altul și apoi poate accesa împrumutul. Unele CAR-uri acordă împrumuturi calculând rate lunare de rambursare de până la 50% din veniturile persoanei împrumutate, iar altele merg chiar până la un grad mai mare de îndatorare. Adrian Ristea a explicat că împrumutații sunt verificați, printr-un sistem la care au acces doar CAR-urile, prin care se vede dacă persoana care vrea să împrumute bani mai are și alte împrumuturi realizate la CAR. De asemenea, se verifică și la Biroul de Credit (doar cu acordul clientului) dacă acea persoană mai are credite la bănci.
Cu un împrumut la CAR se poate refinanța chiar și un credit bancar, dar împrumutatul trebuie să își facă bine calculele și să vadă dacă dobânda plătită la bancă este mai mare decât cea achitată la CAR.
Un împrumut la CAR se poate obține în termen scurt de una – două zile de la data depunerii documentelor complete, în speță a adeverinței de venit de la serviciu și a documentelor cerute giranților, spun reprezentanții CAR. De asemenea, pentru membrii CAR-urilor care depun lunar acel fond social, la final de an se primește un fel de dobândă, care se numește bonificație, iar acea dobândă este în funcție de randamentul CAR-ului respectiv în timpul anului și poate fi de 4-7%, în funcție de CAR.
Dezavantajul major: depunerile nu sunt garantate de stat
Dar economisirea prin intermediul CAR-urilor nu are doar avantaje. Dezavantajul cel mai mare este acela că, spre deosebire de depozitele bancare care sunt garantate de stat în limita a 100.000 de euro, fondul social depus la un CAR nu este garantat de stat.
Totuși, reprezentanți UJCAR spun că un CAR nu poate da faliment, ci fie se desființează restituindu-se membrilor toate sumele depuse, fie este „absorbit“ de alt CAR care preia toate contractele de credit, dar și pe cele de economisire, în condiții normale.
Când are loc executarea silită
Dat fiind faptul că există giranți, posibilitatea recuperării unui împrumut de la o persoană care nu mai poate restitui banii este foarte mare. Reprezentanții CAR-urilor spun că există păsuire de una-două luni pentru persoanele care nu își mai pot plăti ratele la împrumut, din cauza unui eveniment neprevăzut din familie. Abia apoi se trece la executarea silită a debitorului, dar contractul de împrumut, care are rol de titlu executoriu, trebuie încuviințat de judecătorie, după care ajunge la executorul judecătoresc, care procedează la recuperarea banilor. Președintele CAR Casa Banilor a precizat că rar se ajunge la executarea silită și că, de regulă, se rezolvă pe cale amiabilă situația, în cazul în care debitorul intră în incapacitate temporară de plată.
Nu se plătesc impozite la stat și comisioane
Potrivit articolului 8 din Legea nr. 122/1996 modificată, pentru randamentele, câștigurile obținute de cei care economisesc bani prin intermediul CAR-urilor nu se plătesc impozite la stat de 16%, așa cum se întâmplă în cazul câștigurilor din dobânzi care sunt impozitate. Totodată, aceeași lege interzice CAR-urilor să încaseze alte taxe și comisioane de la deponenți. Concret, în afară de taxa de membru, nu se mai poate percepe altă taxă sau alt comision deponenților. „Art. 8. Actele și operațiunile Caselor de Ajutor Reciproc ale salariaților, făcute în legătură cu obiectul de activitate al acestora, sunt scutite de orice impozite și taxe“, prevede legea amintită.
CAR-ul poate doar să perceapă o dobândă la împrumuturile acordate, dobândă care poate fi cuprinsă între 5 și 29%. Dobânda este cu atât mai mare cu cât calitatea de membru a persoanei în CAR-ul respectiv este mai nouă sau cu cât gradul de solvabilitate al respectivei persoane este mai scăzut.
Cum vă puteți informa despre bonitatea unui CAR
CAR-urile funcționează ca instituții financiare nebancare (IFN-uri) și sunt supuse controlului BNR.
De asemenea, dacă acel CAR la care vă depuneți banii este înscris în UJCAR, atunci acela este supravegheat îndeaproape.
Casele de Ajutor Reciproc depun trimestrial indicatorii la UJCAR, care îi verifică imediat, iar controlul asupra acestor CAR se face semestrial de către Uniune, a spus Oana Olteanu, director economic al UJCAR Dolj.
În cazul în care o persoană care vrea să se împrumute la un CAR vrea să știe dacă un CAR este activ sau nu pe piață, atunci poate verifica dacă acea entitate există în Registrul CAR-urilor publicat de Banca Națională a României pe site-ul instituției, www.bnr.ro. Sau dacă CAR-ul este membru al Uniunii Județene, atunci bonitatea lui poate fi verificată pe www.ujcar.ro.
Fiind IFN-uri, CAR-urile trebuie să respecte OUG nr. 50/2010 privind împrumuturile acordate populației. Dacă o persoană se consideră nedreptățită de un CAR, atunci se poate adresa Protecției Consumatorilor, Uniunii Județene a CAR-urilor și chiar BNR.
Alte avantaje și dezavantaje ale economisirii prin intermediul CAR-urilor sau a împrumutării de la un astfel de IFN puteți afla urmărind emisiunea „Economia Sudului“ pe internet, fie pe site-ul Gazetei de Sud, www.gds.ro, fie pe cel al televiziunii, www.alege.tv.
