Craiovenii care nu au bani sa-si achizitioneze o casa apeleaza la credite. Cele mai cautate sunt creditele ipotecare.
Achizitionarea unei locuinte este un pas important in viata oricarui om. Banii necesari cumpararii unui imobil nu sunt insa la indemâna oricui, astfel ca multi craioveni opteaza pentru varianta imprumutului bancar. Dobânzile practicate de banci la creditele pentru locuinte variaza intre 7,5% si 14%, in functie de tipul de dobânda si de moneda in care se face imprumutul. „De aproximativ trei luni, majoritatea craiovenilor prefera sa cumpere locuinte prin intermediul creditelor, astfel ca doar un sfert din ei platesc cu bani cash. In ceea ce priveste creditele, cele mai cautate sunt cele ipotecare, in proportie de aproximativ 80%“, a declarat Andra Mihaela, director de vânzari la agentia imobiliara Maestro Imobiliare.
Diferente intre creditul ipotecar si cel imobiliar
Cele doua tipuri de credite au ca destinatie comuna cumpararea, construirea si renovarea imobilelor cu destinatie locativa. Creditele imobiliare sunt insa destinate si pentru cumpararea de terenuri in vederea construirii unei locuinte sau pentru finalizarea unei constructii. Pentru ambele credite se impune insa ca valoarea creditului sa fie acoperita de cea a garantiilor. „Ceea ce le diferentiaza este modul de garantare. Pentru creditul imobiliar, este vorba de ipoteca asupra unor bunuri imobiliare aflate in proprietatea beneficiarului sau a unei terte persoane numita garant ipotecar, mai nou si asupra obiectului creditului“, a declarat Silviu Cirstea, purtator de cuvânt al BRD Craiova. In cazul creditului ipotecar, solicitantul acestuia poate garanta atât cu imobilul care se achizitioneaza prin credit, cât si cu terenul si constructia care se va ridica ulterior pe terenul respectiv. Unele banci solicita si alte garantii in completare, sub forma de scrisori de garantie bancara sau depozite colaterale la termen in valuta creditului, deschise la banca.
In plus, pentru creditul ipotecar se poate utiliza doar dobânda variabila, in functie de o dobânda de referinta. In afara diferentelor de garantare, mai apar diferente si la modul de calcul al capacitatii de rambursare. Astfel, pentru creditele imobiliare, rata totala lunara (credit, dobânda, plus o marja de 10%) nu va depasi 50% din venitul net obtinut, dupa ce anterior au fost deduse celelalte datorii. Pentru creditele ipotecare, rata totala lunara de plata (credit plus dobânda) nu va depasi 35% din venitul net al solicitantului, dupa ce anterior au fost deduse celelalte datorii. Asigurarea imobilului la o societate de asigurari agreata de banca, aceasta din urma fiind beneficiara politei de asigurare, este alt aspect de care trebuie tinut cont.
De unde luam avansul?
Potrivit normelor BNR, intrate in vigoare la sfârsitul lunii august, avansul pe care trebuie sa-l achite beneficiarul imprumuturilor pentru locuinte a crescut cu zece procente. Astfel, valoarea creditelor nu poate depasi 75% din valoarea estimata a imobilului pentru achizitionarea caruia au fost solicitate. Exista insa institutii de creditare care nu acopera decât 70% din valoarea achizitiei. Pentru lichiditatile necesare pentru avans, craiovenii interesati pot contracta, in masura in care le permite venitul, un credit de nevoi personale, nenominalizate, pe termen scurt. Valoarea cumulata a ratelor celor doua credite (de nevoi personale si pentru locuinta) nu trebuie sa depaseasca 40% din veniturile lunare nete ale solicitantului si familiei sale. Alte variante sunt economisirea intr-un depozit si programele de economisire-creditare, prin care bancile ofera imprumuturi cu valoare variabila in functie de suma acumulata in cont. In cazul depozitelor, craiovenii ar trebui sa fie atenti la faptul ca dobânda pe care o primesc nu le inmulteste banii prea mult, atâta timp cât aceasta este sub rata inflatiei.
