Credit cu dobândă fixă sau variabilă, în perioadă de criză? O vorbă veche românească spune că este bine să pui deoparte „bani albi pentru zile negre“. Expresia s-a împământenit în vocabularul nostru şi pare mereu de actualitate. Și dacă ai nevoie, totuși, de un credit, ce ar fi mai potrivit în perioadă de criză: credit cu dobândă fixă sau variabilă? Cum ar fi mai bine să procedăm, în contextul actual, aflăm de la Mihai Roşculeasa, preşedintele C.A.R. Top Invest Craiova, care are peste 20 ani de experienţă în domeniul financiar. Mihai Roşculeasa a vorbit şi despre viitorul creditării: acordarea de împrumuturi online.
Ce ar fi recomandat în vremuri grele, cum sunt şi cele pe care le trăim acum? Economii sau credite?
Pentru cei care au venituri din mai multe surse sau venituri care depăşesc cheltuielile normale lunare, recomand economisirea cu frecvenţă lunară. Pentru cei care vor să facă diverse investiţii sau pentru nevoi urgente, cu prudenţa necesară recomand obţinerea unui credit. Nu sunt adeptul accesării unui credit pentru a ne cumpăra un televizor cu o diagonală mai mare sau pentru a ne schimba maşina cu alta foate scumpă şi poluantă.
Care credit ar putea fi considerat ca justificat?
Creditul poate avea un rol social atunci când aduce în viaţa noastră un beneficiu, care nu poate fi realizat din veniturile lunare sau din economiile acumulate. De regulă, la noi oamenii apelează pentru împrumuturi de nevoi personale. Unele persoane, dată fiind relaţia amicală între membrii CAR, ne spun pentru ce nevoi solicită un credit, iar majoritatea cererilor de împrumut sunt pentru probleme de construcţii şi reparaţii în case şi apartamente, pentru diverse activităţi agricole, pentru achiziţia unei maşini normale, pentru electrocasnice sau pentru iniţierea şi dezvoltarea unor afaceri.
Nu putem vorbi de nevoi extravagante pentru că membrii CAR sunt persoane responsabile. Corelat şi cu valoarea maximă a unui credit acordat de CAR Top Invest (12.000 euro), cred că toate creditele se încadrează în limita a 10.000 de euro/produs. Banii de la CAR sunt suficienţi pentru a achiziţiona multe produse necesare vieţii de zi cu zi. Avem însă şi o categorie de membri, aş spune foarte bine educaţi financiar. Ei economisesc la noi, obţin cea mai mare dobândă la fondurile sociale şi cumpăra bunuri şi servicii din economiile obţinute.
Credit cu dobândă fixă sau variabilă? Ce tip de persoane iau credit de la CAR
Cine sunt persoanele care solicită un împrumut la o Casă de Ajutor Reciproc?
Cei mai bine poziţionaţi sunt membrii noştri, care au acumulat economii şi acum solicită un împrumut în baza fondului social, cu o dobândă comparabilă cu cea a unor bănci comerciale. Şi, să fim realişti, creditele fără fond social acordate de CAR-uri au dobândă puţin mai mare decât cele oferite de bănci. În primul rând pentru că acordă o dobândă mai mare la economii (fonduri sociale) faţă de dobânda acordată de bănci la depozite. Cine solicită împrumuturi de la CAR?
În primul rând cei care sunt solvabili, dar au gradul de îndatorare la limita de 40%. Ei nu mai pot lua credite de la bănci, chiar dacă venitul disponibil este mare. Apoi cei care au întârzieri în biroul de credit şi sunt refuzaţi de către băncile comerciale, cei care au executări silite, iar alte instituţii financiare nu le mai acordă credite, cei care au accesat credite de la unele IFN-uri şi constată că plătesc dobânzi foarte mari, iar acum le refinanţează şi, evident, cei care au o nevoie urgentă, iar aici noi le acordăm un împrumut în câteva ore de la depunerea documentelor. Şi mai sunt cei care au avut o relaţie delicată cu alte instituţii financiar-bancare. În orice situaţie financiară s-ar afla o persoană, noi îi găsim o soluţie de creditare. Cu măsuri de asigurare, cu giranţi suplimentari, dar oferim împrumutul solicitat.
Credit cu dobândă fixă sau variabilă? C.A.R. Top Invest Craiova acordă credite cu dobândă fixă şi rate egale
Daţi un exemplu de împrumut la C.A.R. Top Invest Craiova. Dacă aş vrea, să zicem, 10.000 de lei, cât aş plăti în total peste un an sau atunci când rambursez împrumutul?
Pentru un împrumut fără fond social, cu valoare de 10.000 de lei şi rambursare în 12 luni, cu dobândă fixă, valoarea totală de rambursat este de 11.348 lei. Din această sumă, 1.348 lei reprezintă valoarea dobânzii, iar 10.000 de lei valoarea împrumutului. Rata lunară este de 946 de lei. Precizez că dobânda plătită, de 1.348 lei pentru un an, este fixă, ratele sunt egale, nu există elemente variabile care să modifice această sumă. Dobânda nu este influenţată de ROBOR, IRCC, curs valutar sau alt element variabil.
Rambursarea anticipată, totală sau parţială, se poate face oricând. Nu există comisioane de rambursare, indiferent când se realizează rambursarea. De fapt, noi nu percepem niciun fel de comisioane pentru nicio operaţiune în cadrul CAR. De asemenea, nu solicităm nici dobânzi penalizatoare pentru rate şi zile restante. În situaţia unei rambursări anticipate, dobânda rămasă de achitat după plata integrală a creditului se anulează. Repet, se anulează, nu se recalculează. Aceste elemente de stabilitate şi siguranţă fac să existe un număr tot mai mare de solicitanţi. Aceştia ştiu din scadenţar că valoarea ratei nu se modifică pe durata achitării creditului. Rata este egală de la prima până la ultima lună.
Credit cu dobândă fixă sau variabilă, în perioadă de criză?
Care sunt condiţiile pentru a obţine un credit la o CAR? Cine este eligibil?
În primul rând, o persoană trebuie să devină membru CAR, iar acest lucru se rezolvă pe loc. Nu există taxe de înscriere sau obligaţia depunerii fondului social de 10 lei la înscriere. Se poate depune o dată cu achitarea primei rate. Împrumuturile se acordă şi membrilor care nu au fond social şi acesta nu se reţine din valoarea împrumutului acordat. Noi acordăm credite atât persoanelor cu contract individual de muncă pe 8 ore, cât şi pensionarilor cu vârsta maximă de 73 de ani la finalizarea împrumutului. Condiţia este să obţină venituri de natură salarială mai mari de 1.500 lei net, indiferent că sunt salariaţi în societăţi comerciale/companii private sau de stat, bugetari în instituţii publice.
Cum procedăm? Prima dată analizăm venitul disponibil şi gradul de îndatorare. Verificăm şi ne asigurăm că solicitantul are capacitatea de rambursare a creditului în termenul stabilit. Mai multe informaţii se pot obţine de pe site-ul nostru, secţiunea credite.
Despre soluția „îngheţării“ creditului
Ce se întâmplă în cazul în care nu pot rambursa creditul la timp, din cauza unor situaţii extreme, cum a fost pandemia sau cum este acum războiul din Ucraina?
Sunt reglementările legale sau de forţă majoră precizate prin acte legislative, pe care le respectăm în litera şi spiritul legii. Pe lângă acestea, încercăm să găsim în cadrul CAR, în discuţiile directe, soluţii de rambursare. Acestea pot lua aspectul refinanţării unui credit, în sensul creşterii perioadei de rambursare, dar având o rată mai mica. Sau chiar amânarea unor rate pentru situaţii obiective.
Există şi soluţia legislativă a „îngheţării“ creditului, care se aplică şi caselor de ajutor reciproc, dar nu este cea mai bună variantă, pentru că presupune un cost mai mare de rambursare. Este, totuşi, o opţiune viabilă, dar doar atunci când chiar nu mai poţi plăti şi ai intrat în incapacitate de plată. Procedura este complicată şi foarte riguroasă, dar ca să vorbim în termeni populari, plăteşti cât nu face.
Diferenţa dintre un credit bancar şi unul la CAR
Care este diferenţa dintre un credit bancar şi unul la CAR? Care este specificul de creditare de la C.A.R. Top Invest Craiova?
Un credit acordat de CAR Top Invest are câteva caracteristici care-l deosebeşte de cel bancar, în sensul că îl face mai atractiv. Care ar fi acestea? Accesul facil pentru orice solicitant care realizează venituri, analiza se face în parametrii unui scoring rezonabil (se acordă împrumuturi în orice situaţie s-ar afla o persoană în biroul de credit. E drept, cu giranti, dar se acordă), documentaţia este mai simplă (este necesară doar o adeverinţă de venit eliberată de angajator şi cartea de identitate), întocmirea şi semnarea documentaţiei pentru titular şi giranţi se face rapid, acordarea împrumutului după semnarea contractului se face în 5 minute.
Când se va ajunge la acordarea de împrumuturi online?
Chiar în această perioadă suntem în discuţii cu importante companii de tehnologie financiară, care au disponibilitatea să construiască fiecare un marketplace de servicii financiare dedicat CAR-urilor. Aici intră acordarea de credite online, dar şi posibilitatea de a economisi. Suntem iniţiatorii acestei soluţii, în sensul că suntem prima Casă de Ajutor Reciproc care a abordat aceste fintech-uri şi le-am convins de oportunitatea acestei platforme. Aceasta va avea înglobată opţiunea verificării de către noi a veniturilor solicitanţilor în baza ANAF, a situaţiei în biroul de credit, a riscului de credit, servicii juridice şi credit scoring.
De asemenea, va exista posibilitatea semnării online de către giranţi şi titulari a contractelor de credit, pe bază de cod SMS sau cu semnătură electronică extinsă. Vă pot garanta că fiecare platformă de acest gen va începe cu noi, CAR Top Invest Craiova, pe prima poziţie. Chiar dacă se înfiinţează zece platforme, vom fi prezenţi pe toate, primii pe listă. Acesta este viitorul creditării în România, la casele de ajutor reciproc. Când o persoană devine membră, solicită, semnează şi beneficiază de un credit direct de acasă, din fotoliul, la un cost corect. Doar aşa ne putem dezvolta. Nu toate CAR-urile se vor califica pentru accesul pe aceste platforme, unele se vor simţi depăşite, dar pentru majoritatea acesta este viitorul.
Mai multe informații, persoanele interesate le pot obține:
• de pe site-ul www.casadeajutorreciproc.ro
• pe pagina de facebook a CAR Top Invest
• telefonic la numerele 0351.44.55.33 si 0351.44.44.00
• direct la sediul social situat în Craiova, str. Mihail Kogalniceanu, nr.19, Bl. 97A, parter.
