Dupa un an, clientul primeste mai putini bani decit a depus
Cu ani buni in urma, craiovenii, si nu numai, depuneau banii economisiti la Casa de Economii si Consemnatiuni (CEC). Un an mai tirziu primeau, pe linga banutii strinsi cu sudoare, si ceva in plus, adica echivalentul dobinzii aferente. In timp, oferta s-a diversificat si românii s-au orientat si catre serviciile bancilor comerciale. Dobinzile practicate de acestea, desi nu sint grozav de mari, pot parea destul de tentante la prima vedere. Cu toate acestea, in momentul depunerii unei sume de bani, craiovenii ar trebui sa ia in considerare si factorii de risc deoarece la sfirsitul unui an, dupa ce banca s-a folosit de banii lor si rata inflatiei a crescut, se pot trezi cu „gaura in buzunar“.
Multi craioveni vad in dobinzile primite pentru sumele depuse la banca o mana cereasca. Si asta deoarece pentru renuntarea la lichiditati in decursul unui an banca ofera o recompensa sub forma de dobinda, care pentru persoanele fizice, la depozitele in lei, are o valoare de cinci pina la sapte la suta din suma depusa. Pentru depozitele in valuta, situatia se schimba, dobinda fiind cuprinsa intre 2,50 si 4%, in functie de tipul de depozit (cu plata dobinzilor la scadenta sau lunar – cea la scadenta e putin mai mare), de tipul de valuta (USD, EUR) si de suma minima depusa, ce poate fi de 500 pina la 10.000 de USD, respectiv EUR. In plus, in afara depozitelor in lei sau valuta, cei dornici de cistiguri de pe urma banilor lasati in grija bancilor pot intra in posesia unor sume „frumusele“ si pentru banii pastrati pe carduri pentru o perioada minima de un an. Cu toate acestea, ofertele bancilor comerciale nu au drept scop impulsionarea potentialilor clienti catre depozite si cu atit mai putin a cistigurilor acestora.
„Teapa“ de cinci la suta la depozitele in lei
Unele banci isi rezerva dreptul de a stabili o suma minima pe care omul de rind o poate depune o anumita perioada, pentru a primi dobinda aferenta. Suma cu pricina este cuprinsa, in general, intre 1.000.000 si 1.500.000 de lei vechi. Dobinzile practicate la depozitele in lei pentru persoanele fizice sint de 5 pina la 7% pe an, ceea ce inseamna ca intr-un an deponentul primeste, pentru un milion de lei, intre 50.000 si 70.000 de lei. Astfel, dupa un an clientul ar trebui sa ridice de la banca cel putin 1.050.000 de lei. Realitatea este insa alta, deoarece, in general, deponentul trebuie sa plateasca pentru retragerea sumei de la banca un comision de 0,5% din valoarea totala a depozitului. In plus, incepind de anul viitor, o data cu intrarea in vigoare a noului Cod Fiscal, deponentul va plati un impozit la dobinda bancara in valoare de 16%. Si lantul scaderilor aplicate asupra sumei depuse si a recompensei aferente continua obsesiv. Astfel, luind in considerare si rata inflatiei, prognozata pentru anul viitor ca fiind de 7%, deponentul milionului va primi la sfirsitul anului exact 963.248 de lei, adica aproximativ 95% din suma depusa initial. Asa se face ca „fericitul“ deponent, pe linga faptul ca un an nu a folosit propriii bani, primeste o suma a carei valoare este mai mica decit a celei depuse.
Cistiguri de 20% din jocul credite-depozite
In România, dobinzile la credite sint de aproape sase ori mai mari decit cele la depozite. Asta inseamna ca, din diferenta dobinzilor percepute la credite si aplicate la depozite, bancile autohtone pot avea cistiguri de pina la 20%. In tarile ex-comuniste, recent admise in Uniunea Europeana (UE), profitul bancilor, rezultat in urma aceluiasi „joc“ credite-depozite, este de 10%. In ceea ce priveste restul tarilor din UE, acestea beneficiaza de dobinzi la credite cuprinse intre 2,5 si 7% pe an, cele mai scumpe fiind creditele pentru nevoi personale (7%), iar cele mai ieftine, creditele imobiliare (2,5-3%). In acelasi timp, dobinzile la depozite sint situate intre 2,5 si 4%. Prin urmare, cistigul bancilor din diferenta de dobinzi dintre credite si depozite ajunge in tarile din UE la maximum 4%.
Depozit pe un an
Pentru 1.000.000 de lei
5% – Dobinda primita – 50.000 de lei
0,5% – Comision de retragere – 5.250 de lei
16%- Impozit pe dobinda bancara catre stat – 8.000 de lei
7% – Inflatia – 73.500 de lei
Suma ramasa – 963.248 de lei
