Bancile au preluat din mers sloganul magazinelor de electrocasnice si au invadat piata cu credite de consum pentru care cer doar buletinul. Toate acestea sunt insa capcane, deoarece dobânda anuala efectiva e aproape cu trei-patru procente mai mare decât cea din reclame.
Acum câtiva ani, lanturile de magazine care vindeau electrocasnice in rate au dat lovitura cu sloganul „Rate doar cu buletinul, fara avans, fara girant“, deoarece le-au adus clienti buluc. Vânzarile au crescut foarte mult, iar BNR s-a gândit sa puna botnita acestor rate, reglementând drastic aceasta activitate. Reglementarile au deschis in schimb o portita bancilor care nu au stat mult pe gânduri si, sub deviza „credit doar cu buletinul, fara avans, fara giranti“, au inundat piata cu reclame la imprumuturi care de care mai avantajoase. Si pentru ca cele mai cautate credite sunt cele pentru nevoi personale, tocmai in acest domeniu si-au diversificat oferta bancile.
Nu e chiar ca in reclame
Imprumut rapid si sigur – Flexicredit, produs oferit de Raiffeisen Bank pentru nevoi personale: fara avans, fara girant, fara carte de munca. Suma maxima 10.000 de euro, fara a se justifica in ce scop se cheltuie banii, durata maxima de rambursare – sase ani; dobânda poate fi fixa – de 16,9 la suta pe an, sau variabila – de 18,9 la suta pe an pentru creditele in lei si 9,5 la suta la cele in valuta. Pe lânga acestea insa trebuie asigurare de viata, se plateste un comision de trei la suta la sold si unul de 0,5 la suta la retragere. Deci nu e chiar atât de superavantajos, dobânda este destul de mare, in plus, nu e chiar fara carte de munca – pentru a obtine imprumutul, la dosar trebuie anexata o adeverinta de salariu si vechime in munca, eliberata de angajator, in care trebuie obligatoriu trecut si telefonul fix al firmei, pentru ca banca sa poata verifica veridicitatea adeverintei. Imediat pe piata a intrat Divers Extra/Super – oferit de BCR, incepând cu 15 februarie, dobânda deosebit de atractiva – 10,5 la suta pe an, dobânda variabila, credit garantat cu certificat de asigurare gratuit, oferit de banca. Asa e in reclama. Realitatea e alta – comisioanele ridica substantial nivelul dobânzii. Nu se cere asigurare de viata, in schimb se percep: un comision de urmarire risc de 0,12 la suta/luna, un comision de administrare – 0,05 la suta/luna, un comision de acordare de 0,3 la suta din suma imprumutata, plus comision de analiza a dosarului – zece euro. Astfel, la sfârsit ajungi la concluzia ca acest credit nu e chiar „extra/super“. Nici BRD nu s-a lasat mai prejos si, la doar cinci zile (pe 20 februarie) de la produsul lansat pe piata de BCR, a venit cu o contraoferta – Expresso Lejer – fara giranti, fara carte de munca, rate mai mici. Pe pliantele de la BRD, creditul este ilustrat foarte sugestiv – o fetita cu foarte multe baloane care te intreaba: „Vrei un credit? E atât de usor“. Insa, ca si la celelalte banci, nici la BRD creditul nu e chiar atât de „usor“ ca in reclama. Copie dupa cartea de munca, nu, dar adeverinta de salariat din care sa rezulte clar vechimea in munca si venitul net, da. In plus, trebuie o asigurare de viata. Dobânda la credit e de 10,9 la suta pentru creditele in lei (suma maxima ce poate fi acordata – 400 de milioane de lei, pe o durata de zece ani) si 9,9 la suta pentru creditele in valuta (maximum 10.000 de euro). Dar, toate comisioanele percepute la acest produs ridica dobânda anuala efectiva (DAE) la 13,46 la suta, la creditele in lei, si la 13,69 la suta, pentru cele in euro.
Batalia dobânzilor avantajoase
Batalia bancilor pentru piata de retail e apriga – au lichiditati care trebuie sa aduca profit. Dar, oricât de dur e razboiul, bancile tot nu se indura sa promoveze dobânzi mai mici, acestea fiind dublul sau chiar triplul dobânzilor de la depozite. Totusi, oamenii sunt saraci si daca nu fac imprumuturi in banca nu pot realiza nimic. Totul e sa se informeze exact despre costurile unui credit. In plus, trebuie sa stie ca atunci când le trebuie asigurare de viata e mult mai indicat sa o faca din proprie initiativa la o societate de asigurari agreata de banca, intrucât, la sfârsitul perioadei de rambursare a creditului, banii de pe asigurare li se returneaza, impreuna chiar cu o dobânda. Daca fac asigurarea la banca, pierd banii din asigurare, intrucât, dupa achitarea creditului, banca nu-i returneaza primele de asigurare. Capcanele creditelor avantajoase sunt multe, de aceea trebuie atentie sporita inainte de semnarea contractului de imprumut si apoi citirea lui cu mare atentie.
