Mai multe bănci atrag IMM-urile cu produse de creditare pe care mediul de afaceri le aştepta de ani buni: fără garanţii materiale. Numai că dobânda e mai mare şi suma împrumutată e mai mică.
Societăţile mici aflate la început de drum sau care nu au o forţă financiară de invidiat au posibilitatea, de curând, să contracteze de la anumite bănci credite sau linii de credit fără garanţii materiale. Societăţile din categoria IMM-urilor (întreprinderi mici şi mijlocii) nu mai sunt nevoite să pună gaj sediul, utilajele, autoturismele sau chiar casa patronului. Mai multe unităţi bancare din Dolj acordă astfel de credite, dar companiile mici şi mijlocii trebuie să îndeplinească alte criterii, care sunt aproape la îndemâna oricui. Cel mai răspândit ar fi acela ca societăţile să aibă indicatori economico-financiari care să le permită plata ratelor bancare. În rest, sistemul bancar a evoluat fie în funcţie de cerinţele agenţilor economici, fie datorită concurenţei dintre bănci, încât asemenea produse de creditare se dau aproape „pe ochi frumoşi“.
Minigaranţii, maxidobânzi
Băncile cer garanţii doar bilete la ordin în alb sau avalizate în nume propriu de către asociaţii sau acţionarii semnificativi şi de administratori. Adică, responsabilii din firmă garantează în nume propriu împrumutul. Totodată, suma împrumutată fără garanţii materiale este mai mică decât la alte tipuri de credite, iar dobânda este mai mare. Banca îşi ia o marjă de risc şi majorează costurile unui astfel de credit. Raiffeisen Bank, de exemplu, acordă împrumuturi negarantate cu bunuri materiale, dar dobânda percepută poate fi şi cu nouă puncte procentuale mai mare, în funţie de cât de bun-platnică este firma solicitantă, după cum afirmă surse avizate din cadrul Raiffeisen Bank Craiova. Creditele se acordă numai în lei, dar se ţine cont de mai mulţi indicatori economico-financiari ai firmei şi, obligatoriu, se vizitează sediul social pentru a vedea dacă tot ce e în acte corespunde realităţii. „Sunt mai scumpe aceste credite, pentru că rata dobânzii este direct proporţională cu riscul pe care şi-l asumă banca“, au susţinut aceleaşi surse din banca amintită. Marja de dobândă la Raiffeisen este de la 7,5% până la 15,5%, care se adaugă la costul de refinanţare (ROBOR).
BCR acordă o linie de credit fără garanţii materiale, dar plafonul maxim al împrumutului este de 150.000 de lei, cu condiţia să nu depăşească triplul mediei lunare a cifrei de afaceri. Singura garanţie cerută de BCR este biletul la ordin în alb emis de societatea care face împrumutul, dar avalizat de acţionarii semnificativi şi de administrator. La BRD au apărut chiar mai multe produse pentru care nu se cer garanţii materiale: linie de credit pentru IMM-uri pentru „acoperirea necesităţilor de capital de lucru în activitatea curentă“, după cum se anunţă pe site-ul băncii, creditul pentru dezvoltare şi cel pe card Business. Societăţile care vor să contracteze primele două tipuri de credite fără garanţii au un plafon de până la 75.000 de lei.
Cerere mare din partea mediului de afaceri
Mai mulţi oameni de afaceri din Craiova au susţinut, în repetate rânduri, faptul că oferta bancară nu se pliază pe necesităţile IMM-urilor. „Dacă abia ne-am înfiinţat, de unde să avem garanţii materiale de natura imobilelor, că locuinţele noastre personale sunt deja puse gaj pentru alte împrumuturi. În Europa, există mai multe facilităţi pentru firmele nou-înfiinţate“, spunea recent un om de afaceri craiovean. Acum băncile au răspuns cererii şi nu mai jupoaie şi pielea de pe micii întreprinzători. „În Craiova, există o cerere foarte mare pentru creditele negarantate, pentru că IMM-urile nu dispun de garanţii materiale. Şi este firesc să fie aşa“, au spus surse oficiale dintr-o unitate bancară din Bănie.
