Creditele de nevoi personale au, în continuare, dobânzi mari. Unele bănci încearcă să îşi adapteze dobânzile la cererea de credite, dar, totuşi, DAE (dobânda anuală efectivă) sare de 15%-17% la creditele în lei. Unele instituţii de credit se străduiesc să scadă dobânzile înainte de sărbători, altele cresc uşor dobânzile la împrumuturile pentru populaţie. Aflaţi din GdS cât vă costă acum un împrumut bancar nou.
Până când se stabilesc lucrurile cu OUG nr. 50/2010, românii care vor să se împrumute scapă de comisionul de risc şi de alte comisioane aberante. Oferta băncilor este diversificată şi mult mai concretă, pentru că trebuie informat clientul despre comisioanele percepute. Beneficiarii de credite noi le plătesc băncilor dobânzi în uşoară creştere faţă de anul trecut la unele produse, iar la altele, dobânzile scad uşor în preajma sărbătorilor de iarnă, din cauza concurenţei din sistemul bancar şi din lipsa cererii pentru anumite tipuri de credite destinate populaţiei. Foarte multe dobânzi sunt variabile, compuse din indicii ROBOR, EURIBOR, LIBOR, care variază la intervalele stabilite prin contractul de credit (de regulă, la trei luni sau la şase luni), plus o marjă fixă a băncii. Mai există şi bănci care practică dobânzi combinate, fixe în primii ani, apoi variabile. Doar că ratele lunare pot fi mai mari la creditele cu dobândă fixă decât la restul, pentru că băncile îşi iau marje de modificare a dobânzii pe piaţă. În ciuda ofertei băncilor, nu oricine cere credit este acceptat, ci potenţialul client trebuie să îndeplinească în continuare condiţii dure, în principal legate de venituri şi de bonitate, pentru a-i fi acceptat dosarul de credit.
DAE – 17% la băncile cunoscute
Concret, cine doreşte să ia acum un credit de nevoi personale, în lei, să se aştepte să plătească o dobândă anuală efectivă (DAE) de 15-17%, cum este, de exemplu la BCR şi BRD. Dar dobânda practicată variază chiar şi în interiorul aceleiaşi bănci. De exemplu, BCR le cere noilor clienţi o dobândă de 15% pe an, dacă acel credit are dobândă fixă pe primii cinci ani, apoi dobânda scade la 10,12% pe an. Băncile se întrec în oferte şi de sărbători. La BRD, cine contractează un credit de nevoi personale sau combină un credit deja existent (la care debitorul a fost bun-platnic) cu alte produse bancare timp de trei luni nu mai plăteşte dobândă, potrivit site-ului băncii. DAE ajunge undeva la 16-17%, în funcţie de perioada de acordare. Banca Transilvania are dobânzi care se învârt tot în jurul a 17% – DAE. Banca a ajuns să exemplifice pe internet cât de avantajos este pentru un client un produs sau altul. De exemplu, pentru un credit de nevoi personale de 50.000 de lei (fără girant) pe 120 de luni, rata lunară va fi de 812 lei pe lună, iar clientul ar restitui băncii 99.000 de lei. În acelaşi timp, există şi oferte mai scumpe. DAE poate ajunge chiar şi la 22,13%, cum este cazul Alpha Bank, la creditul cu dobândă variabilă Alpha4All, dar aici se cere cesionarea veniturilor debitorului în favoarea băncii, potrivit informaţiilor publicate pe site-ul băncii. Şi la Raiffeisen Bank, în cazul unui credit de nevoi personale cu dobândă variabilă (ROBOR la şase luni, plus marja băncii de 6%), DAE poate ajunge la 24,56%, dacă clientul va împrumuta mai puţin de 3.000 de euro (echivalentul în lei).
Multe venituri luate în calcul
Până nu demult, în faţa băncilor contau doar veniturile sigure ale clienţilor care doreau să se împrumute. Mai nou, din lipsă de clienţi pentru împrumuturi noi, băncile fac tot posibilul să îşi atragă clientela. De exemplu, a crescut numărul băncilor care iau în calcul mai multe venituri: venituri din drepturi de autor, din chirii, din activităţi independente etc. După ce a intrat în vigoare controversata OUG nr. 50/2010, clienţii sunt mai protejaţi de comisioane abuzive percepute de bănci. Astfel că ofertele băncilor afişează mult mai transparent cele câteva comisioane pe care mai au voie să le perceapă de la consumatorii de credite: comision de analiză dosar, comision de administrare şi, în unele cazuri, comision de rambursare anticipată de maximum 1%. În plus, mai multe bănci le calculează asigurări clienţilor, de la asigurare în caz de şomaj până la cea de deces.
Populaţia ia credite mici în această perioadă
Apetitul oamenilor pentru credite noi a scăzut în 2010, fie din cauză că aceştia nu mai au bani să restituie împrumuturile, respectiv se tem de pierderea locului de muncă, fie din cauză că nu mai au încredere în sistemul bancar, care le-a mărit ratele ani de zile, de multe ori nejustificat. La nivelul ţării, împrumuturile medii au scăzut la 25.000 de lei de familie, iar în Capitală se situează la 35.000 de lei, au declarat brokeri de credite pentru incont.ro. În zona Doljului, oamenii care decid să se împrumute în această perioadă dificilă iau credite mult mai mici decât media pe ţară. „La noi sunt mici semnale că oamenii sunt mai interesaţi de credite de valoare mică, de 10.000-15.000 de lei, dar sunt interesaţi şi de refinanţări pentru creditele deja existente“, a spus un bancher local de la o bancă de top.
Atenţie la firmele de creditare!
Dacă băncile nu îşi mai permit să-i perceapă clientului comisioane abuzive, IFN-urile (adică instituţiile financiare nebancare), care ar trebui să se supună aceleiaşi legi româneşti, practică dobânzi înşelătoare. Astfel de firme care dau credite, numite de Banca Naţională a României drept IFN-uri, sunt libere să practice ce dobândă vor. Însă, populaţia trebuie să ştie că la o dobândă de 35% pe an, DAE la un astfel de IFN este aproape de 80%, ceea ce este o jecmănire legală a clientului. Mulţi sunt tentaţi să se împrumute la astfel de firme pentru că lucrurile merg mai repede şi nu trebuie un dosar stufos ca la bancă, dar atenţie la costul unui astfel de împrumut!
