Persoanele care au credite şi nu au semnat actele adiţionale pe OUG nr. 50/2010 au de ales între formule de calcul care conţin EURIBOR sau ROBOR şi „dobânda variabilă a băncii“, acestea din urmă permiţându-i băncii să crească dobânda clientului după cum vrea aceasta.
Până pe 2 martie, persoanele care au credite mai vechi şi care nu au semnat actele adiţionale trimise de bănci, pe OUG nr. 50/200 privind creditele pentru consumatori, pot opta pentru o formulă de calcul a dobânzii la împrumuturile lor de acum înainte. Ordonanţa cu pricina nu se mai aplică împrumuturilor vechi, conform Legii nr. 288/2010 care aprobă ordonanţa, iar persoanele fizice care nu au apucat să semneze actele adiţionale pot să opteze între dobânda variabilă de acum şi dobânda variabilă care era înainte de apariţia nr. OUG 50. Dar atenţie mare ce formulă de calcul alegeţi!
Rata lunară poate creşte
Băncile vă pot tenta cu tot felul de promisiuni, care pot fi adevărate capcane: că dobânda băncii este mai bună, că marja la actualul credit este prea mare, că, dacă alegeţi dobânda băncii, aceasta nu va mai creşte. În realitate, banca va face tot posibilul să vă îndrepte către o formulă de calcul care este în avantajul instituţiei de credit. După actele adiţionale, acum s-ar aplica la creditul dumneavoastră fie ROBOR, plus marja băncii (dacă împrumutul este în lei) sau EURIBOR plus marja băncii (la un împrumut în euro), respectiv LIBOR plus marja fixă a băncii (la creditele în dolari şi franci elveţieni). Rata lunară a creditului dumneavoastră va creşte doar dacă vor urca aceşti indici ROBOR, EURIBOR sau LIBOR, pe când marja trebuie să rămână fixă pe toată durata contractului. Rata lunară ar putea creşte sau scădea, dar ştiţi în orice moment de ce variază, pentru că indicii sunt publici şi oricine are acces la internet poate să verifice cotaţiile.
Tentaţia băncii
Dar băncile îşi îndrumă clienţii să accepte în locul formulei cu EURIBOR, ROBOR, LIBOR o formulă de calcul a băncii, adică o dobândă variabilă a băncii. În funcţie de ce variază aceasta? Banca va spune tot felul de poveşti ca să determine clientul să accepte dobânda internă a băncii, care creşte când vrea banca. Doar cei care au avut o astfel de dobândă variabilă la creditele lor înainte de apariţia OUG nr. 50 pot spune dacă le-a fost benefică sau nu, dacă banca le-a crescut rata lunară când a avut ea chef sau dacă într-adevăr li s-au şi diminuat obligaţiile lunare de plată. „Clienţii pot opta între o dobândă la EURIBOR, dar cu marjă mare, şi una a băncii, cu marjă mai mică“, vă sfătuieşte reprezentantul unei bănci de top.
În cazul în care, pe parcursul creditului, banca a crescut dobânda în mod nejustificat este logic faptul că acel client nu se va mai întoarce la o formulă de calcul a dobânzii care îl dezavantajează. Dacă vi se pare echitabilă formula de calcul cu indicii amintiţi mai sus, trebuie să ştiţi că, oricum, este posibil să vă crească rata în timp, orice fel de dobândă aţi alege. Este posibil şi să scadă, dar se întâmplă rar. În prezent, atât ROBOR, cât şi EURIBOR sunt în uşoară creştere. Ceea ce înseamnă că oricine are credite cu dobândă variabilă raportată la aceşti indici se va aştepta să îi crească uşor rata lunară.
Cotaţiile ROBOR şi EURIBOR*
Indice ianuarie 2011 februarie 2011
ROBOR 3M 4,96% 5,56%
ROBOR 6M 6,19% 6,41%
EURIBOR3M 1,051% 1,079%
EURIBOR6M 1,294% 1,336%
*Cotaţii furnizate de BNR şi de euribor-rates.eu
