Atenţie la ce semnaţi atunci când vă împrumutaţi de la bănci sau de la instituţiile financiare nebancare (IFN)! Un craiovean şi-a făcut calculele abia la doi ani după ce a contractat creditul: comisionul de administrare este de 23% din rată, iar comisioanele totale ajung la 43,5% din credit.
Un craiovean plăteşte comisioane uriaşe către instituţia financiară nebancară la care s-a împrumutat fiica sa. Stelică Gîscan ne-a sesizat la redacţie afirmând că este nevoit să achite lună de lună comisionul de administrare de 70 de lei, în condiţiile în care rata plus dobânda totalizează 312 lei. Cu alte cuvinte, comisionul de administrare reprezintă 23% din rata omului, cu tot cu dobândă. Creditul a fost contractat de fiica sa în 2009, de la Unicredit Consumer Financing IFN SA – o instituţie financiară nebancară înfiinţată pe lângă Unicredit. La fel ca sute sau mii de români, care au contractat anii anteriori împrumuturi peste împrumuturi, fără să ştie ce semnează, craioveanul a constatat acum că face faţă cu greu plăţii ratelor şi că are de achitat mai mult comisioane decât dobândă. Băncile şi IFN-urile au profitat de neatenţia oamenilor şi le-au pus în cârcă tot felul de comisioane vizibile sau aproape invizibile. În cazul nostru, un singur comision reprezintă aproape un sfert din rata lunară cumulată cu dobânda de plată.
Comisioanele, aproape cât jumătate din credit
Bărbatul a încremenit când şi-a făcut calculele şi a aflat că la un credit de 14.000 de lei comisioanele plătite băncii pe durata creditului sunt de 6.100 de lei, deci ajung la 43,5% din suma totală împrumutată. „La 14.000 de lei pe care i-a luat, cred că îi fac 80 de rate de câte 382,27 lei, asta însemnând că îi ia 5.900 de lei numai comisionul de administrare, plus 490 de lei comisionul de acordare, înseamnă 6.100 de lei numai din comisioane“, susţine Stelică Gîscan, care din motive familiale a rămas singur să achite rata fiicei sale către IFN-ul cu pricina. Contractul de credit încheiat cu Unicredit Consumer Financing IFN SA presupune o dobândă fixă de 18% pe an şi rate fixe lunare, de 382,27 lei, pe o perioadă de şase ani şi jumătate. Dobânda anuală efectivă (DAE) este de 31,08%, dar la finalul creditului, persoana debitoare va achita instituţiei financiare nebancare 30.581,6 lei, adică mai mult decât dublu faţă de suma împrumutată. Este posibil acest lucru, pentru că doar comisionul de administrare este de 70 de lei pe lună, adică 23% din rata plus dobânda pe care omul este nevoit să le achite. „La 14.000 de lei pe care i-a luat eu trebuie să plătesc cei 14.000 de lei plus 16.000 de lei dobânda şi comisioanele. Asta e operaţiune bancară sau cămătărie?! Cum este posibil să fim jupuiţi în halul ăsta?“, susţine craioveanul. Potrivit contractului de credit, comisionul de administrare este de 0,5% din suma totală acordată. Dar acest comision se calculează şi se percepe lună de lună debitorului.
Comisionul se percepe pentru serviciile conexe
IFN-ul în cauză a răspuns solicitării GdS, precizând că un astfel de comision este perceput pentru serviciile conexe aferente creditului cu pricina. Valoarea comisionului, de 0,5%, din suma împrumutată este explicată de reprezentanţii companiei ca fiind cheltuieli cu „întreţinerea aplicaţiilor informatice“. „Comisionul de administrare, la care faceţi referire, se percepe pentru toate serviciile conexe aferente derulării contractului de credit, valoarea acestuia reprezentând cheltuieli cu întreţinerea aplicaţiilor informatice de gestiune a creditului, informări client cu privire la modificările costurilor creditului atât la iniţiativa Băncii, cât şi impuse de legislaţia românească, cheltuieli cu arhiva, cheltuieli cu închiderea contului de credit şi informarea clientului. Acesta este menţionat cu toate detaliile necesare în contractele de acest tip, iar contractul a fost pus la dispoziţia clientului şi semnat de către acesta înainte de acordarea efectivă a creditului“, au precizat pentru GdS reprezentanţii Unicredit Consumer Financing IFN SA.
Citiţi cu atenţie ce contracte de credit semnaţi!
În cazul de faţă, debitorul ştia de existenţa comisionului de administrare de 70 de lei de când a semnat contractul de credit. Omul ştia din start şi cât va plăti pe lună (382,27 lei) şi cât va achita până la finalul creditului (382,27×80 de luni). Un calcul matematic simplu îl putea scăpa de necazuri, dacă de la început ar fi văzut că 43,5% din suma pe care o va restitui IFN-ului în şase ani şi jumătate o reprezintă doar comisioanele. Un bancher craiovean spunea, în urmă cu ceva vreme, că un contract de credit este un contract comercial „care reprezintă voinţa părţilor“.
Ordonanţa 50 obligă băncile la transparenţă
GdS a avut anul trecut o campanie de informare a opiniei publice despre obligaţiile pe care le au băncile în relaţia cu clienţii – persoane fizice. În ideea educaţiei financiar-bancare pentru populaţie, reluăm acum câteva idei din actul normativ care obligă instituţiile financiare la transparenţă în ceea ce priveşte relaţia cu clienţii. OUG nr. 50/2010 privind protecţia consumatorului de credite prevede ca instituţiile de credit, fie că este vorba despre bănci, fie despre IFN-uri, trebuie să informeze clientul corect despre toate comisioanele percepute. Pe contractul de credit scrisul trebuie să fie suficient de mare şi de vizibil, fiind interzise literele mult prea mici. De asemenea, puteţi consulta contractul de credit înainte să îl semnaţi. Banca este obligată să vă dea posibilitatea să studiaţi bine contractul de credit înainte de a vă angaja să îl respectaţi. De asemenea, acelaşi act normativ obligă creditorii de acest gen să comunice potenţialului debitor dobânda, rata exactă, DAE şi toate elementele respectivului contract de credit înainte de semnarea lui.
Structura acţionariatului IFN-ului
Până în urmă cu câţiva ani, Banca Naţională a României a lăsat IFN-urile libere să facă ce vor pe piaţa românească. Abia din 2010 încoace BNR a devenit restrictivă cu instituţiile financiare nebancare. Până atunci, însă, acestea au apărut precum ciupercile după ploaie, unele practicând dobânzi exorbitante pentru clienţii persoane fizice. Potrivit site-ului companiei, Unicredit Consumer Financing IFN SA este o societate administrată în sistem dualist. Acţionari sunt grupul italian UniCredit Family Financing Bank S.p.A. – cu 53,94% din deţineri şi UniCredit Ţiriac Bank SA – cu 46,06% din acţiuni.
