BCR le propune clienților cu credite garantate prin ipotecă reducerea cu 20% a ratelor lunare. Dar, atenție! În noile contracte se prevede expres că clienții vor renunța la litigiile cu banca. De asemenea, cei care sunt de acord cu noua propunere de reducere a ratelor ajung la notar, unde vor încheia un act de autentificare a ipotecii pe imobilul achiziționat prin credit. Ce implicații are această „manevră“ a BCR asupra clienților băncii veți afla în cele ce urmează.
BCR are un program la nivel național de reducere a dobânzii din contractele de credit garantate cu ipotecă, astfel încât reducerea ratelor lunare ale clienților băncii să fie chiar și de 20%. De noua măsură de reducere a ratei dobânzii ar putea beneficia 50.000 de împrumutați din țară, dintre care 900 sunt din Craiova. Reprezentanții BCR Craiova au explicat, ieri, în cadrul unei conferințe de presă, ce presupune noua lor ofertă. Persoanele care au credite ipotecare, imobiliare sau de nevoi personale garantate cu ipotecă ar beneficia, timp de cinci ani, de rate fixe și de o reducere a dobânzii la 4,95%, iar după cei cinci ani s-ar trece la o dobândă variabilă, în funcție de EURIBOR la șase luni, plus o marjă fixă a băncii de 3%. „Noua filosofie de retail banking, din punctul nostru de vedere, se bazează pe patru piloni. Unul care este evident și se simte în piață este acest program de scădere a ratelor. Le oferim clienților noștri posibilitatea de a-și reduce ratele chiar și cu 20%. Practic, scade rata imediat, pentru că este un impact financiar“, a precizat directorul zonal de retail al BCR, Paul Handro. El a mai spus că al doilea pilon este bazat pe experiența din relația cu clienții, referindu-se la răspunsurile primite de bancă de la clienți, inclusiv la procese și reclamații.
Reprezentanții BCR au precizat, la Craiova, că oferta de reducere a ratelor lunare pentru aproximativ 50.000 de clienți cu contracte de credite garantate cu ipotecă ar crea băncii o reducere a veniturilor de circa 200 de milioane de euro. Atunci de ce ar fi ales BCR această soluție de a reduce din proprie inițiativă ratele clienților? „Eu sunt adeptul medierii. Mă bucur că și banca are o astfel de preocupare. Fiind o relație economică și civilă, cu siguranță economicul prevalează asupra juridicului. Și tocmai de aceea este o invitație la programul «Scade rata», pentru ca economicul să decidă în fața juridicului. (…)“, a spus Paul Handro.
Potrivit propunerii băncii, de exemplu, un client care are acum rata de 345 de euro pe lună, la o dobândă de 9,37% pe an, pentru un credit pe 17 ani, va plăti timp de cinci ani o rată de 260 de euro pe lună (cu 85 de euro mai puțin), la o dobândă de 5,95% pe an.
Clienților li se impune să renunțe la litigii
În noile contracte de credit pe care trebuie să le semneze clienții care acceptă soluția de reducere a ratei dobânzii propusă de BCR există o prevedere expresă prin care clientul își dă acordul și semnează că va renunța la litigii cu banca, dar și că banca va renunța la litigiile cu clientul respectiv. De asemenea, persoana cu credit garantat căreia banca îi propune reducerea de dobândă va fi invitată la notar, pentru a autentifica actul privind ipoteca pe imobilul cumpărat cu creditul ipotecar. De ce a optat banca la o astfel de decizie, care implică și o autentificare la notar, când putea foarte ușor să modifice contractele de împrumut printr-un simplu act adițional la contractul de împrumut? GdS a adresat această întrebare reprezentanților băncii prezenți la conferința de presă de ieri. Directorul zonal de retail al BCR a răspuns întrebării redactorului GdS, afirmând că banca reduce ratele tocmai pentru ca respectivii clienți să renunțe la procese: „Este o mediere, dacă stăm bine și ne gândim. Eu vă propun o reducere către dumneavoastră. Este un schimb comercial civil. Propun o reducere (a ratei – n.r.) în schimbul încetării unui conflict în justiție. Orice contract comercial și civil se bazează pe buna credință a ambelor părți. Nu este o clauză ascunsă, ci una la vedere. Noi renunțăm la un element de natură economică, contra unui element de natură juridică“, a spus directorul din cadrul BCR.
Întrebat de ce se vor face contracte de novație cu acei clienți, așa cum spune un client al băncii invitat să i se reducă rata, directorul BCR a spus că vor fi tot contracte de credit, dar de refinanțare, însă la notar se va încheia o convenție asupra menținerii ipotecii, pentru a fi costuri mai mici pentru client.
Clauze abuzive în contractele BCR, dovedite în instanță
Avocatul Gheorghe Piperea a câștigat definitiv și irevocabil un proces colectiv împotriva BCR, la Înalta Curte de Casație și Justiție (ÎCCJ), în dosarul nr. 51316/3/2010, în care au fost parte 207 debitori. Sentința de la Înalta Curte de Casație și Justiție spune: „Constată caracterul abuziv al clauzei privind dobânda de referinţă variabilă. Constată nulitatea absolută parţială a clauzei privind dobânda, în partea privind dobânda de referinţă variabilă, precum şi orice altă clauză care permite BCR SA modificarea unilaterală a cuantumului dobânzii. Obligă pe pârâta BCR SA să modifice contractele încheiate cu reclamanţii ca urmare a constatării nulităţii absolute parţiale a clauzei privind dobânda, precum şi să emită noi grafice de rambursare în urma acestei modificări“. Potrivit celor de la paginadebanci.ro, banca avea stipulat în contracte că poate modifica dobânda împrumutaților în funcție de dobânda internă a băncii. De asemenea, se mai stipulează în decizia instanței următoarele: „Constată caracterul abuziv şi nulitatea absolută a clauzei 8.4 din Condiţiile generale de creditare, precum şi a oricărei clauze care permite BCR SA declararea scadenţei anticipate a creditului dacă valoarea garanţiilor constituite de consumator scade sub valoarea creditului rămas de plată. În consecinţă, decide eliminarea acestei clauze din Condiţiile generale de creditare. Menţine celelalte dispoziţii ale deciziei atacate“, se arată în decizia instanței, potrivit sursei citate. BCR trebuie să modifice contractele de credit ale celor 207 persoane care au fost parte la procesul colectiv și să le reducă ratele în consecință.
În cadrul conferinței de presă de ieri, directorul zonal de retail al BCR, Paul Handro, a fost întrebat dacă banca va modifica toate contractele de credit ale clienților, care conțin clauzele abuzive confirmate de decizia instanței sau doar pe ale celor vizați de decizia instanței în dosarul respectiv. El a precizat că: „Vom aștepta ca hotărârea instanței să fie emisă, pentru că în prezent nu aveam această hotărâre recepționată în bancă, iar după ce vom vedea ce specifică acea hotărâre cu siguranță vom lua măsurile, pentru că este o decizie a instanței (…) Decizia pe care BCR o va lua în legătură cu acele contracte logic că va fi extinsă și la restul de contracte, pentru că există un potențial litigiu“. BCR a avut mai multe procese la nivelul întregii țări, unele fiind individuale, iar altele colective. Din datele băncii, circa 1.500 de procese au fost deja încheiate, iar alte aproximativ 1.000 mai sunt pe rolul instanțelor de judecată. Reprezentantul BCR de la Dolj nu a putut spune dacă scăderile financiare stabilite de instanțe în contractele de credit sunt mai mici sau mai mari decât cele propuse de BCR clienților, pentru reducerea ratelor cu până la 20%.
Atenție! Contractele de credit ar putea să nu mai fie executorii
Există un proiect de lege pentru abrogarea art.120 din Ordonanţa de Urgenţă a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, proiect care a trecut de Senat și urmează să fie supus dezbaterii în Camera Deputaților, care este for decizional. În cazul în care legea se va adopta de deputați, atunci băncile nu vor mai putea trece așa ușor la executarea clienților care nu își achită la timp ratele. „Probabil se ia în calcul și proiectul de lege aprobat în Senat prin care s-ar abroga articolul 120 din OUG nr. 99/2006. Dacă acest proiect va deveni lege, atunci contractele de credit, indiferent de banca la care au fost încheiate, nu vor mai fi puse în executare automat fără nici o cenzură din partea instanței“, spune un avocat contactat de GdS. Iată ce prevede în prezent art. 120 din OUG nr. 99/2006: „Contractele de credit, inclusiv contractele de garanție reală sau personală, încheiate de o instituție de credit constituie titluri executorii“.
Ce pot face clienții băncii
GdS a contactat un avocat din Craiova, specializat pe litigii ale clienților cu băncile. Acesta a precizat că dintr-un proces câștigat de client sumele care ar putea fi restituite de bancă persoanei împrumutate și calculate eronat ani de-a rândul ar putea fi foarte mari. „Dacă se încheie un nou contract de credit prin care se stinge creditul vechi și se renunță la judecata pentru orice pretenție legată de vechiul contract, banca elimină riscul de a restitui dobânzi pe care le-a calculat și perceput după bunul plac“, a spus avocatul craiovean pentru GdS. Acesta a explicat ce pot face clienții băncii care se trezesc cu propunere de la bancă să li se reducă brusc ratele. „Clienții care vor primi astfel de oferte trebuie să ceară băncii draft-ul contractului (o copie), să ceară timp de reflecție ca să consulte avocații specializați în drept bancar și să facă o analiză cost-beneficiu. Eu îi sfătuiesc pe toți să amâne până după 1 ianuarie 2016 semnarea, când toate statele și toate băncile din UE trebuie să țină cont de Directiva 17/2014, mult mai protectivă pentru consumatori față de legislația de până acum. Sunt convinsă ca și acesta e un motiv pentru care se grăbesc să încheie aceste contracte“, a precizat avocatul craiovean. Directiva nr. 17/2014 va impune condiții dure de transparență și de informare din partea băncilor, în avantajul consumatorilor.
