Cotizanţii la Pilonul II de pensii pot să ştie în orice moment ce sume sunt în conturile lor gestionate de administratorii fondurilor de pensii. Aceste sume nu pot fi mai mici decât sumele cotizate. Constituie pensiile administrate privat o alternativă la pensiile de stat sau doar un alt mod de economisire pentru a avea la bătrâneţe bani în plus faţă de ceea ce oferă sistemul pensiilor de stat?
În anul 2014, în România erau 5,7 milioane de angajaţi şi 5,3 milioane de pensionari din sistemul public de pensii, cu o pensie medie de 800 de lei. Pentru anul 2039, în funcţie de evoluţia demografică şi de plecarea forţei de muncă peste graniţă, se estimează că vor mai fi doar 3,5 milioane de angajaţi şi 10 milioane de pensionari. La data respectivă, pensia medie de stat ar urma să fie de 300 de lei pe lună, conform estimărilor unui fond de pensii administrate privat.
„Sistemul actual de pensii de stat din România are la bază solidaritatea socială. Prin urmare, angajaţii de azi susţin financiar pensionarii de azi. Din cauza natalităţii în descreştere, numărul de contribuabili va scădea, în timp ce numărul pensionarilor va creşte. Prin urmare, pensia medie de la stat va fi şi mai mică“, scrie pe site-ul propriu unul dintre fondurile de pensii administrate privat.
Ce este de făcut? Cum vă puteţi proteja pentru a avea o pensie decentă la bătrâneţe? Constituie pensiile administrate privat o alternativă la pensiile de stat sau este vorba despre venituri pe care se pot baza cotizanţii în momentul în care ies la pensie?
Cum afli la ce fond de pensii eşti înscris
În România mai sunt active şapte fonduri de pensii administrate privat: Fondul NN, administrat de NN Pensii; Fondul AZT Viitorul Tău, administrat de Allianz Ţiriac; Fondul Metropolitan Life, administrat de firma cu acelaşi nume; Fondul Vital, administrat de Aegon; Fondul Aripi, administrat de Generali Pensii; Fondul BCR şi Fondul BRD, administrate de entităţile cu acelaşi nume.
Dacă nu mai ştii la ce fond de pensii te-ai înscris sau dacă la angajare nu ai optat pentru un fond de pensii administrate privat şi ai fost repartizat aleatoriu la un fond de pensii, poţi afla de la distanţă în portofoliul cărui fond eşti. Poţi trimite o petiţie pe site-ul Autorităţii de Supraveghere Financiară (ASF) România, entitatea care supraveghează piaţa de capital, de asigurări şi fondurile de pensii administrate privat. Cine accesează pagina web a ASF, respectiv www.asfromania.ro, poate observa în partea dreaptă „Află la ce fond de pensii eşti“.
Este nevoie să completaţi numele, prenumele, CNP, adresa de e-mail, numărul de telefon şi la „Observaţii“ completaţi intervalul orar în care puteţi fi deranjat. După trimiterea acestei petiţii, în interval de aproximativ o săptămână sau chiar mai puţin vi se va furniza informaţia legată de fondul de pensii administrate privat la care aţi fost înscris(ă).
Cum cotizezi la un fond de pensii
Persoanelor angajate care datorează la stat contribuţia la asigurările sociale (la Pensii) li se reţine un procent de 3,75%. Procentul a scăzut de la 1 ianuarie 2018, în urma aşa-zisei „Revoluţii fiscale“. Din lipsă de bani la bugetul fondurilor de pensii publice (Pilonul I), guvernul a diminuat atunci procentul care ajungea la Pilonul II, de la 5,1% cât fusese până la finele anului 2017, la 3,75%. Ministerul Muncii promisese, la vremea respectivă, că nu le vor scădea efectiv sumele cotizate de români la Pilonul II, pe motiv că s-a efectuat transferul de contribuţii de la angajator la angajat. În ciuda creşterii salariului brut, contribuţiile la Pilonul II au scăzut în cifră absolută, ca urmare a diminuării procentului la 3,75%.
Potrivit statisticilor publicate de APAPR, la nivelul lunii mai 2008, când a devenit obligatorie prin lege cotizarea la Pilonul II pentru toţi angajaţii sub 45 de ani şi opţională pentru restul, la un câştig salarial mediu brut pe economie de 1.623 de lei, contribuţia la Pilonul II, aferentă acelui salariu, era de 32,5 lei. Calculele sunt făcute la procentele de atunci de cotizare. În mai 2018, la un câştig salarial mediu brut pe economie de 4.488 de lei, contribuţia obligatorie la pilonul II era de 168,3 lei. Încă nu au apărut statisticile pe 2019.
La ora actuală, majoritatea administratorilor de fond au un comision de 1% din valoarea activului, cu excepţia unui singur fond de pensii, care are comision de 2,5%. Penalităţile de transfer de la un fond la altul sunt de 5% din valoarea activului persoanei care vrea să se mute la alt fond, conform datelor publicate de ASF la 14 iunie 2019.
Cum afli câţi bani ai în contul pensiei administrate privat
Asociaţia pentru Pensiile Administrate Privat din România (APAPR), formată din fondurile de pensii administrate privat, informează că la 31.01.2019, valoarea medie a activului net pe piaţa fondurilor de pensii administrate privat a fost de 22,61 unități, în scădere uşoară faţă de decembrie 2018, când valoarea medie a activului net fusese de 22,70 unităţi. Fondurile au un randament anual care depăşeşte dobânzile la depozitele bancare la termen.
În fiecare an, fondurile de pensii administrate privat sunt obligate să vă trimită la domiciliu o informare în care vi se aduce la cunoştinţă valoarea activului net deţinut de fiecare participant la Pilonul II de pensii. Unele persoane care au cotizat de la început la Pilonul II (de când a apărut pe piaţă acest pilon) au peste 15.000 – 20.000 de lei în contul de pensii administrate privat. Cu toate că se reţine un comision de către Fondurile de pensii administrate privat, cotizanţii nu pot avea în portofoliul lor de la fondul de pensii pe Pilonul II mai puţin decât au cotizat. Ca urmare a faptului că activul net este investit încontinuu şi se obţin randamente bune, persoanele cotizante deţin la Pilonul II mai mult decât suma cotizată.
Fondurile de pensii administrate privat investesc cea mai mare parte a activelor populaţiei în titluri de stat (63%), conform datelor publicate de APAPR la 31 ianuarie 2019. Mai investesc în obligaţiuni supranaţionale (3,2%), obligaţiuni corporative (3,9% din active), în conturi bancare (9,2%), în acţiuni listate la Bursă (16,5%), iar în fonduri mutuale (3,2%). Restul până la 100% din active sunt investite în obligaţiuni municipale.
Când se pot retrage banii de la Pilonul II
Potrivit legislaţiei, banii deţinuţi în conturile de la Pilonul II pot fi retraşi decât în două situaţii: în cazul în care participantul ajunge la vârsta standard de pensionare sau în cazul în care îşi pierde definitiv capacitatea de muncă. Dacă participantul la Pilonul II decedează înainte de a ieşi la pensie, atunci sumele cotizate de acesta la fondul de pensii administrate privat revin moştenitorilor legali, care pot opta fie pentru a le rămâne banii în contul lor, fie pentru a retrage suma acumulată de ruda lor.
Până la această dată nu a ieşit nimeni la pensie dintre cotizanţii la Pilonul II de pensii pentru a se putea exemplifica aproximativ ce pensie administrată privat ar primi. Conform unor calcule realizate de câteva fonduri de pensii, cine a avut aproximativ salariul mediu pe economie ar urma să primească pensie administrată privat de aproximativ 100 de euro pe lună, după ce iese la pensie la limita de vârstă stabilită prin lege. Nimeni nu ar primi mai puţin de 100 de lei pe lună, de la Pilonul II, conform calculelor unor fonduri de pensii.
O persoană care iese la pensie poate opta dacă primeşte toţi banii de la Pilonul II într-o singură tranşă sau îi primeşte repartizaţi lunar, timp de zece ani.
Randamente comparative ale fondurilor de pe Pilonul II
Potrivit conso.ro, o persoană care are un salariu mediu brut de 3.000 de lei a acumulat la Pilonul II de pensii, în ultimii doi ani, între 3.307 lei şi 3.342 de lei, în funcţie de fondul de pensii adiministrate privat la care s-a înscris şi în funcţie de comisioanele acestor fonduri. Calculele efectuate de conso.ro arată că randamentul fondurilor de pensii de pe Pilonul II variază foarte mult, de la un fond la altul, în funcţie de investiţiile făcute şi de riscul fondului.
Un singur fond din cele şapte a avut un randament de 2,51% în perioada analizată, acesta fiind singurul fond care are gradul de risc ridicat (publicat de ASF, în analiza comparativă efectuată ăână pe 14.06.2019). Restul fondurilor au randamente cu mult peste dobânzile bancare, respectiv sunt cuprinse între 3,36% şi 4,44%, conform conso.ro.
Legea dă posibilitatea mutării de la Pilonul II la Pilonul I, dar banii rămân la Pilonul II
Printr-o ordonanţă de urgenţă adoptată pe finalul anului trecut, participanţii la Pilonul II de pensii se pot muta la sistemul public de pensii – Pilonul I. Însă nu ar avea prea mari avantaje. Banii cotizaţi până în momentul trecerii la Pilonul I vor rămâne în continuare să fie administraţi de fondul de pensii la care au fost înscrişi. Acel fond îi va administra până la vârsta ieşirii la pensie.
„O persoană participantă la un fond de pensii poate opta, pe bază de cerere individuală, dar nu mai devreme de cinci ani de participare la respectivul fond, să se transfere la sistemul public de pensii. Fondurile deţinute până la data transferului rămân în contul personal al participantului până la deschiderea dreptului la pensia privată“, se arata în textul ordonanţei respective.
În plus, persoanele care cotizează doar la Pilonul I nu au posibilitatea ca banii lor să fie colectaţi într-un cont doar al lor, deoarece tot ceea ce se plăteşte acum la Pilonul I este pentru actualii pensionari.
La 31.01.2019 erau 7.270.442 de participanţi la Pilonul II de pensii, conform datelor publicate de APAPR. Numărul de cotizanţi era în creştere faţă de finalul anului 2018, când existau 7.250.299 de persoane. Înseamnă că în prima lună din 2019, cotizanţii nu s-au înghesuit să se retragă de la Pilonul II.
Primii beneficiari ai pensiei administrate privat vor apărea în perioada 2025-2030, când vor începe să se pensioneze „decreţeii“.
Există şi alternativa pensiilor private facultative (Pilonul III), unde persoanele cotizante pot contribui cu ce sume vor, astfel că ar avea la pensie venituri în plus faţă de pensia de stat.
