Ministerul Finanțelor a publicat pe site proiectul Normelor de aplicare a OUG 37/2020 privind acordarea unor facilități pentru creditele acordate de instituții de credit și instituții financiare nebancare anumitor categorii de debitori. GdS vă oferă un articol complet pe această temă. Detaliem în cele ce urmează cum pot fi amânate ratele la credite, precum și ce avantaje și dezavantaje pot exista pentru debitori și pentru creditori.
Cât se amână ratele la împrumuturi
Amânarea ratelor bancare, cu tot cu dobânzi și comisioane, se stabilește conform opțiunii debitorului, la cererea acestuia. Cererea poate fi exprimată o singură dată. Amânarea ratelor la împrumuturi este cuprinsă între o lună și nouă luni, fără a putea depăși data de 31 decembrie 2020. Scadența ultimei rate incluse în perioada de suspendare la plată este cel mai târziu data de 31 decembrie 2020.
Ce se întâmplă în cazul creditelor ipotecare
Poate fi suspendată rambursarea ratelor, dobânzilor și comisioanelor scadente numai pentru creditele ipotecare care îndeplinesc o serie de condiții cumulative. Pe scurt, condițiile ce trebuie îndeplinite sunt:
– creditele au fost acordate până la data intrării în vigoare a prevederilor Ordonanței de Urgență a Guvernului nr. 37/2020, respectiv 30 martie 2020, inclusiv;
– dată scadenței finale a obligațiilor de rambursare a ratelor, prevăzută în contractele de credit, este după data de 30 martie 2020, inclusiv;
– nu le-a fost declarată scadența anticipată până la data de 30 martie 2020, inclusiv;
– nu înregistrează rate scadente restante, la data de 16 martie 2020, inclusiv. Sau debitorii au plătit restanțele din urmă până la data depunerii cererii de suspendare pe OUG 37/2020.
Dobânda la creditele ipotecare nu se mai capitalizează pe durata amânării ratelor.
Cine poate cere amânarea ratelor la împrumuturi
Persoanele care îndeplinesc condițiile de mai sus trebuie să depună cerere la crditor, pentru suspendarea ratelor, în termen de 45 de zile de la intrarea în vigoare a OUG 372020. Din 30 martie curge acest termen de 45 de zile calendaristice.
Pot depune solicitare la creditori doar persoanele ale căror venituri au scăzut direct sau indirect, pe perioada situației de urgență.
Debitorul depune o declarație pe propria răspundere din care să rezulte că i-au scăzut veniturile pe perioada situației de urgenţă, faţă de perioada anterioară. Sau că au scăzut veniturile unor membri ai familiei lui (soț/soție, copii), care locuiesc la aceeași adresă cu debitorul. Veniturile pot să fi scăzut ca urmare a intrării în șomaj tehnic, a opririi activităţii ca urmare a concedierii debitorului. Dar si ca urmare a închiderii activității firmei. Sau ca urmare a intrării persoanei în șomaj normal, a izolării la domiciliu. In mod special, se amana ratele ca urmare a intrării în carantină instituționalizată, a îmbolnăvirii cu COVID-19 etc.
Legiuitorul nu a explicat cu cât trebuie să scadă venitul unui debitor și al membrilor familiei sale pentru a beneficia de amânarea plății ratelor.
Creditorul poate respinge cererea debitorului
Potrivit normelor de aplicare a OUG, creditorul analizează cererea debitorului de suspendare a plății ratelor. În cazul în care persoana îndeplinește toate condițiile legale, atunci creditorul este obligat să îi aprobe cererea de suspendare în termen de 15 zile de la depunerea cererii. Decizia băncii sau a IFN-ului se comunică debitorului fie letric, fie în format electronic.
Mai nou, poate fi comunicată și telefonic, cu condiția ca creditorul să înregistreze convorbirea, cu acceptul debitorului. Persoana împrumutată va primi un nou scadenţar al noilor rate. Noul scadentar va contine dobândă la fel ca aceea înregistrată în contractul de credit. Durata contractului de credit se prelungește cu perioada pentru care debitorul solicită amânarea plății ratelor, Adică, se prelungește cu o perioada între una şi nouă luni, cu respectarea criteriilor de vârstă ale debitorului.
În cazul în care debitorul nu respectă toate condițiile impuse de OUG 37/2020 și cele precizate în normele de aplicare, atunci creditorul poate respinge cererea de amânare a ratelor.
Ce se întâmplă în cazul creditelor „Prima Casă“
Banca poate accepta amânarea ratelor persoanelor împrumutate prin „Prima Casă“. Însă contractul de împrumut se prelungește cu perioada de amânare, cu respectarea criteriilor de vârstă ale debitorilor. Normele de aplicare a OUG 37/2020 precizează: „Pe Programul Prima Casă, durata maximă a creditului de 30 de ani poate fi prelungită cu o perioadă egală cu durata suspendării la plata ratelor acordate în condițiile prevederilor Ordonanței de Urgență a Guvernului nr. 37/2020, cu respectarea de către creditori a reglementărilor interne privind încadrarea în limita de vârstă a debitorilor la terminarea contractului prelungit“.
La art. 7, alin 2) din Norme se arată: „Pentru debitorii pentru care prelungirea maturității creditelor depășește limita de vârstă prevăzută prin reglementările creditorilor de acordare a creditelor, creditorii procedează la restructurarea creditelor cu încadrarea în limita de vârstă“.
Ce se întâmplă cu alte credite, în afara celor ipotecare
Persoanele fizice sau alte entități care au alte credite, în afară de cele ipotecare, trebuie să respecte, în principiu, aceleași condiții ca la creditele ipotecare.
În cazul acestor credite, dobânda se capitalizează. Conform art. 19 din Normele de aplicare a OUG 37/2020, „dobânda datorată de debitori corespunzător perioadei de suspendare se capitalizează la soldul creditului existent la sfârșitul perioadei de suspendare (…)“. Capitalul astfel majorat se plătește eșalonat până la noua maturitate a creditelor. Creditorii nu pot modifica dobânda pe durata creditului.
GdS a mai dat detalii zilele trecute despre amanarea ratelor la imprumuturi.
Cum amână plata ratelor entitățile economice
Pentru debitori persoanele fizice autorizate, întreprinderile individuale și întreprinderile familiale ce funcționează potrivit Ordonanței de Urgență a Guvernului nr. 44/2008, condițiile ce trebuie îndeplinite pentru a demonstra scăderea veniturilor, pe perioada stării de urgență, sunt: restrângerea pieței de desfacere, restrângerea numărului de angajați, diminuarea numărului de furnizori etc.
Firmele pot cere amânarea ratelor „dacă dețin certificatul de situații de urgență emis de Ministerul Economiei, Energiei și Mediului de Afaceri, sau certificatul pentru situații de urgență emis de Ministerul Economiei, Energiei și Mediului de Afaceri“. Prin certificat se constată diminuarea veniturilor sau a încasărilor sale cu minimum 25%. Aceste venituri au scazut în luna martie 2020, prin raportare la media lunilor ianuarie și februarie 2020.
Sau se precizează că activitatea persoanelor juridice a fost întreruptă parțial sau total ca efect al deciziilor emise de autoritățile publice competente pe perioada stării de urgență decretată. Se precizează și că întreruperea parțial sau total a activității a avut o serie de urmări. Dintre acestea amintim: restrângerea pieței de desfacere, restrângerea numărului de angajați, diminuarea numărului de furnizori și altele.
Capcanele din spatele amânării ratelor
Iata care sunt si dezavantajele amanarii ratelor. Atenție! După ce trece perioada de suspendare a ratelor (între una și nouă luni), din prima zi de după acea dată, trebuie plătite ratele complete. Atât principalul, cât și dobânda. La acestea se adaugă ratele care au fost suspendate în această perioada, eșalonate. Eșalonarea se poate face pe o perioada de maximum 60 de luni. Astfel, după ce trece perioada de amânare, debitorul trebuie să ia în calcul că va trebui să suporte și rata lunară propriu-zisă, precum și sumele eșalonate pe care nu le-a achitat.
Cu alte cuvinte, persoanele care decid acum amânarea ratelor vor avea și mai mult de plată după încheierea perioadei de păsuire prevăzută de noua legislație.
De asemenea, pot apărea persoane fizice sau juridice care să abuzeze de actele normative privind suspendarea plății ratelor la împrumuturi. Cum este posibil acest lucru? Executivul nu a menționat cu cât trebuie să le scadă veniturile debitorilor pentru ca aceștia să se încadreze în condițiile de amânare a ratelor.
Ceea ce înseamnă că se încadrează oricine are și cea mai mică scădere a veniturilor și va solicita amânarea ratelor. „Pot exista bugetari care stau acasă și pierd doar un anumit spor sau o anumită indemnizație. Să zicem că înainte de situația de urgență încasau un salariu de 3.500 de lei, iar acum încasează 3.300 de lei. Teoretic, și atunci, și acum, ei își permiteau să plătească o rată de 1.100 de lei pe lună la un împrumut. Practic, creditorii trebuie să le accepte acum amânarea plății ratelor. Si acest lucru se intampla pentru că le-a scăzut venitul cu 200 de lei pe lună?“, se întreabă reprezentantul unui creditor.
Cum pot profita unele persoane. Studiu de caz
Sau pot fi situații în care persoana împrumutată este un bugetar, cu salariu de 5.000 de lei pe lună, căruia nu i-au scăzut veniturile până acum. Însă soția sa lucrează în mediul privat și va primi un șomaj tehnic de 2.000 de lei pe lună. Veniturile familiei sunt de 7.000 de lei, iar rata către bancă sau IFN este de 1.500 de lei. Deși și-ar permite plata ratelor, familia ar putea cere amânarea ratelor cu nouă luni. Iar creditorul este obligat să îi accepte cererea, în astfel de condiții.
Totuși, toți specialiștii recomandă ca persoanele care dispun de venituri și pot să își plătească ratele acum să nu apeleze la amânare. Un lucru este cert, în acest moment. După trecerea perioadei de criză, toți cei care amână acum ratele vor avea de plată mai mult către creditori.
