Situația de urgență a schimbat modul de abordare al băncilor în relația cu potențialii clienți – persoane fizice, care ar dori să se împrumute. Condițiile de creditare pentru persoane fizice stabilite de mai multe bănci au devenit atât de dure, încât sunt foarte puține categorii de persoane fizice care se mai încadrează să contracteze împrumuturi.
În contextul în care băncile vor acorda împrumuturi cu grad scăzut de risc pentru firmele din categoria IMM-uri care aplică pe programul IMM INVEST, instituțiile de credit nu mai riscă să împrumute persoanele fizice. În special categoriile vulnerabile, care riscă oricând să își piardă locul de muncă.
Bugetarii, avantajați de bănci în facilitarea de împrumuturi?
Au avantaje la contractele de împrumut bugetarii și alți lucrători de la stat, precum și pensionarii până la o anumită vârstă. Practic, acestea sunt printre singurele categorii socio-profesionale care ar mai putea contracta un credit bancar în perioada următoare.
În special credite de nevoi personale. În cazul creditelor ipotecare, doar bugetarii se mai încadrează în condițiile cerute de bănci. În mediul privat, foarte puține categorii de angajați nu au fost atinși de criză și s-ar mai putea încadra în condițiile băncilor de acordare a împrumuturilor.
Angajații din economia privată, dați la o parte de către bănci
Băncile sunt extrem de prudente în analiza unui dosar de împrumut care vine de la o persoană care lucrează în mediul privat. Instituțiile de credit și-au instruit personalul bancar. Unele și-au schimbat regulile interne, eliminând orice potențial împrumutat din sectorul privat, dacă acesta provine din domenii afectate de criză.
Cum procedează băncile cu multe persoane fizice?
În analiza de scoring pe care o face banca unui potențial împrumutat sunt introduse și date de genul nivelul salariului, vechimea la actualul loc de muncă etc. Persoanele aflate în șomaj tehnic sunt dezavantajate pe termen lung. În condițiile de creditare, băncile au inserat de multă vreme ca și condiție vechimea de 3-6 luni la ultimul loc de muncă. Însă 20% dintre angajații din mediul privat din Dolj au avut contractele suspendate pe perioada stării de urgență.
GdS arăta zilele trecute, procesand datele primite de la ITM Dolj, că circa 30.000 de doljeni au contractele de muncă suspendate. Aceștia nu se mai încadrează în condițiile băncilor să se împrumute. Acest lucru se întâmplă din unul din aceste motive. Fie din cauză că lucrau în domenii de activitate închise de stat pe perioada situației de urgență; fie din cauză că piața de desfacere a unor firme a scăzut dramatic. In acest caz, angajatorii au decis că soluția ar fi intrarea angajaților în șomaj tehnic.
În astfel de condiții în care locurile de muncă ale celor din mediul privat sunt amenințate în permanență de situația evoluției coronavirusului, majoritatea băncilor consideră creșterea gradului de risc pentru bănci, dacă ar acorda împrumuturi unor astfel de persoane fizice. Și cererea de credite din partea persoanelor fizice a scăzut considerabil. Se mai împrumută acum doar persoanele care au nevoi urgente, care nu pot fi amânate.
Persoanele în șomaj tehnic nu mai primesc credite de la bănci. Nici în perspectivă
Persoanele fizice care s-au aflat în șomaj tehnic sau care se află în situația de a avea contractul de muncă suspendat nu se pot împrumuta în perioada următoare de la bănci. Unele bănci consideră că perioada de șomaj tehnic, când contractul de muncă este suspendat, nu poate fi luată în calculul vechimii la ultimul loc de muncă.
Trebuie să treacă o perioadă de cel puțin 3-6 luni (condițiile diferă de la o bancă la alta) în care persoană fizică să fie din nou la serviciu, cu contract de muncă activ, pentru a se putea împrumuta de la bănci.
Nici după şase luni de activitate, persoanele care lucrează în domenii cum ar fi Horeca (hoteluri, baruri, restaurante, cafenele) nu vor mai avea șanse să se împrumute în curând de la majoritatea băncilor. Nici angajații de la frizerii, coafuri, saloane de înfrumusețare nu se mai pot împrumuta la bănci, în viitorul apropiat. Mai sunt în categoria de risc angajații unor magazine din mall-uri, inclusiv angajați ai unităților alimentare care funcționau în mall-uri, dar și liber profesioniștii care nu au de lucru în această perioadă, cum ar fi avocații.
Respectivele domenii de activitate sunt considerate vulnerabile, cu risc crescut de default al eventualelor credite. Unele dintre aceste instituții de credit au introdus în categorii de risc crescut persoane care lucrează în domeniile enumerate mai sus. „Se presupune că la un nou val al pandemiei, acele activități s-ar închide din nou. Angajații ar fi trimiși în șomaj tehnic. Iar eventualele contracte de împrumut aflate în derulare ar fi afectate de măsurile de închidere a activităților. Așadar, băncile sunt excesiv de prudente“, a afirmat o sursă din domeniul bancar.
Adio, credite ipotecare pentru mulți dintre cei din mediul privat!
Cererea de împrumuturi ipotecare a scăzut vertiginos în ultima perioadă. Și acest lucru se observă în tranzacțiile imobiliare înghețate. Dar dacă, totuși, cineva ar dori să ia un împrumut pentru o locuință, condițiile sunt drastice.
Dacă unul dintre membrii familiei este în șomaj tehnic, chiar dacă familia se încadrează la venituri, nu mai poate contracta un credit ipotecar.
O familie tânără care dorea înainte de situația de urgență să contracteze un credit ipotecar pentru locuință nu se mai încadrează acum în condițiile băncii.
„Mi s-a spus că, după ce îmi reiau contractul de muncă suspendat, trebuie să mai treacă șase luni în care să fiu angajat. Si abia după aceea să mai încerc să contractez un împrumut. Cei afectați de criză acum au slabe șanse să mai primească un credit ipotecar. Cel putin nu vor primi în viitorul apropiat“, a spus un tânăr care și-a contactat banca de la care dorea să se împrumute înainte de pandemie. Atunci se califica. Acum a fost refuzat.
O persoană aflată în șomaj tehnic este o persoană cu risc pentru bancă
Redactorul GdS a contactat incognito o bancă pentru un credit ipotecar. Funcționarul bancar a precizat că, dacă unul dintre soți este în șomaj tehnic, familia va fi depunctată la scoring. Chiar dacă este în șomaj tehnic, soțul sau soția încasează 75% din salariu, venitul respectiv nu este suficient pentru bancă.
Situația este considerată incertă, pentru că o persoană aflată în șomaj tehnic are contractul suspendat. O persoană aflată în șomaj tehnic este considerată o persoană cu risc pentru banca respectivă, în perspectiva unui credit ipotecar. Dintre angajații din mediul privat sunt foarte puțini care s-ar încadra în condițiile de creditare ale băncilor.
În mediul privat sunt foarte puține domenii de activitate neatinse de criză din ultima perioadă. Se pot încadra cu predilecție persoanele din domeniul IT, din domeniul farmaceutic, din transporturi, de la firme de curierat, din consultanță fiscală și audit financiar etc. În rest, mulți dintre angajații din mediul privat au avut venituri în scădere, pe perioada situației de urgență. În special cei din comerț/vânzări, al căror salariu reprezenta un procent din vânzări. Dar și din alte domenii care au presupus vânzarea directă de bunuri și servicii către populație.
Creditele imobiliare, oarecum blocate
Nu doar băncile impun condiții la împrumuturile ipotecare. Şi cererea s-a redus considerabil. În condițiile în care nu mai sunt tranzacții imobiliare, în această perioadă, evaluarea imobilelor se face cu dificultate. „Mulți evaluatori foloseau formula de evaluare la prețul pieței. Si stabileau o valoare de aproximativ 80% din acel preț al pieței. Acum nu mai există prețul pieței, ceea ce înseamnă că evaluarea este dificil de realizat. Multe bănci țin cont și de acest aspect, când acordă un credit. Că nu mai poate apărea o evaluare exactă a unui imobil. De aceea și împrumuturile imobiliare sunt diminuate considerabil, ca număr”, a spus recent, pentru GdS, o persoană care activează în domeniul imobiliar.
În condițiile blocajului de pe piața imobiliară, a cererii scăzute, a riscului foarte mare de pierdere a locului de muncă a oricărui eventual împrumutat din mediul privat, băncile preferă să fie prudente.
Și restrâng semnificativ aria acordării de împrumuturi pentru persoanele fizice.
