În contextul inflației în creștere continuă, dobânzile la creditele bancare se majorează de la o perioadă de referință la alta. Banca Națională a României (BNR) a majorat pe 5 aprilie 2022, dobânda de politică monetară de la 2,5% la 3%. Acest lucru înseamnă că banii vor fi mai scumpi, iar dobânzile la creditele bancare cu dobândă variabilă vor crește, în perioada următoare.
Trendul de creștere a dobânzilor se observă în ultimele luni. Cele mai afectate vor fi persoanele care au credite de consum, ipotecare sau imobiliare cu dobândă variabilă. Deja indicatorii la care se raportează creditele cu dobânda variabilă, respectiv ROBOR și IRCC au crecut considerabil, anul acesta, în contextul inflaționist.
ROBOR a urcat la nivelul din 2013. IRCC este în creștere
Împrumuturile cu dobândă variabila acordate înainte de mai 2019 se raportează la ROBOR, iar creditele contractate după mai 2019 se raportează la indicele de referință numit IRCC.
Dacă în pandemie indicii la care se calculează dobânzile la creditele bancare au scăzut, și implicit, au scăzut și ratele românilor, acum situația este inversă. ROBOR a urcat la un maxim care a mai fost atins în 2013. Și IRCC este în creștere. Diferența constă în faptul că ROBOR va a vea un impact asupra creditelor la intervalul la care este trecut în contractul de împrumut. Adică, la o lună, 3 luni, 6 luni sau 12 luni. Cel mai des utilizat indice ROBOR în credite este cel la 3 luni. Acesta era, la începutul anului, potrivit datelor publicate de BNR, 3,02%. Pe data de 05 aprilie 2022, ROBOR la 3 luni urcase la 4,62%. Creșteri s-au înregistrat și la ROBOR la 6 luni și la 12 luni.
IRCC se schimbă din șase în șase luni. Practic, cine are credite contractate după mai 2019 știe că din 6 în 6 luni i se va majora/modifica dobânda.
O creștere o dobânzii de politică monetară la 3% ar conduce la un indice IRCC de peste 4% în perioada următoare. Prima majorare a IRCC s-a aplicat de la 1 aprilie, când IRCC urcase la 3,74%. De acum încolo va mai crește. Impactul acestuia în creditele cu dobânda variabilă se va mai vedea în octombrie anul acesta.
Cu cât cresc ratele la creditele cu dobânda variabilă
Persoanele care au deja credite cu dobânda variabilă contractate înainte de mai 2019 plătesc la bancă mai mult cu câteva sute de lei față de începutul anului, dacă sunt în primii ani ai creditului. În acești primi ani, componenta de dobândă este mai mare în totalul ratei lunare. Astfel, la 3 inuarie dobânda la un credit cu variație la ROBOR la 3 luni era de 5,52% pe an, fiind compusă din ROBOR 3M +marja băncii de 2,5% (3,02%+2,5%=5,52%). Din aprilie deja aceeași dobandaă la același credit a urcat la 7,12%, din cauza majorării ROBOR la 4,62% (4,62%+2,5%=7,12%). Iată că în numai trei luni, dobânda la un credit deja existent a crescut cu aproape 2%.
Varianta cu dobânda fixă presupune o rată mai mare
Persoanele care intenționează să contracteze un împrumut în perioada următoare trebuie să facă o analiză serioasă asupra tipului de dobândă la care se împrumută: fixă sau variabilă. Dobânda fixă are marele avantaj că – așa cum îi spune și denumirea – nu se modifică pe toată durata creditului. Deci rata lunara este fixă pe toată perioada împrumutului, indiferent cât de sus urcă rata inflației.
Cine are nevoie să contracteze de acum înainte un împrumut bancar cu dobânda fixă va avea rate egale până la finalul credititului, fără legătură cu evoluția IRCC. Problema este că unele bănci practică o dobândă ceva mai mare la creditele cu dobândă fixă. De exemplu, cine împrumută acum de la o banca de top suma de 200.000 de lei, pe 30 de ani, dacă alege varianta cu dobânda fixă va a vea o rată lunară (fixă) de 1.331 lei pe lună.
În cazul în care contractează acum împrumutul cu dobânda variabilă, la aceeși banca (IRCC+2,65% marja băncii), pentru același credit de 200.000 de lei, pe 30 de ani, rată ar fi acum de 1.132 de lei pe luna. Calculele s-au realizat cu ajutorul calculatorului de credite postat pe site-ul bancii respective. Însă, peste 6 luni, rata lunară va crește, ca urmare a creșterii IRCC.
Fiind un credit contractat recent, valoarea dobânzii în calculul ratei este foarte mare. De exemplu, din totalul ratei de 1.132 lei, rata propriu-zisa ar fi de 400 de lei și dobânda de 732 de lei. Practic, orice creștere a IRCC, fie și cu 1% va crește rată lunară (componentă de dobânda din totalul ratei) cu câteva sute de lei.
Cum se pot proteja persoanele cu credite și cele care vor să contracteze un împrumut
Persoanele care contractează acum un împrumut, în special ipotecar, pot opta pentru împrumutul cu dobânda fixă, deși la acela DAE este mai mare, dar rata rămâne aceeași pe toată durata creditului.
Persoanele care au deja un împrumut și își fac calculele în funcție de vechimea creditului pot avea mai multe opțiuni. Pot negocia cu banca lor trecerea de la dobânda variabilă la dobânda fixă sau trecerea de la ROBOR la IRCC. Prima varianta ar fi posibilă mai degrabă dacă titularul de împrumut negocieaza refinanțarea creditului la o altă banca. De menționat că în cazul unei refinanțări, perioada creditului s-ar putea prelungi. Deci, pe ansamblu costurile pot fi mai mari, dar mai ușor de suportat dacă rămâne valabilă o rată mai mică decât în prezent.
Cea de-a două variantă este mai ușor de obținut de la banca la care persoana are împrumutul. În piață există cazuri în care persoanele au trecut de la ROBOR la IRCC, dar și cazuri în care băncile analizează dosarele o perioadă mai lungă de timp. Cel puțin acest indice se aplică din șase în șase luni și este ceva mai mic decât ROBOR. Deocamdată. Nu se știe unde se va situa în viitor.
Cum convingeti banca sa renegocieze contractul?
Se cunoaște doar faptul că dacă inflația va crește, atunci și dobânzile bancare vor fi în creștere. Cum convingeti banca sa renegocieze contractul de imprumut? Prezentand oferte de la mai multe banci sau mentionand ca va mutati creditul la alta banca.
De asemenea, persoanele care sunt în primii ani ai creditului contractat să se gândească la faptul că au o dobândă mai mare de rambursat la bancă. Orice majorare a ROBOR și IRCC îi afectează în mod direct. În sensul că acestora le cresc ratele cel mai mult, la fluctuațiile indicilor amintiți.
Persoanele care mai au de achitat câțiva ani din creditul ipotecar sau imobiliar contractat în trecut vor fi mai puțin afectate de evoluția indicilor. Această deoarece mai au de dat băncii mai puțin din dobânda și mai mult din soldul creditului. În astfel de situații nu s-ar mai justifica o renegociere cu banca.
Cele prezentate mai sus reprezintă situații ipotetice din piața financiar-bancară și nu reprezintă strict sfaturi de schimbare a contractelor de împrumut. Fiecare titular de împrumut analizează piața și decide în consecință.
