Cine se gândea înainte de 2020 că vor exista case de ajutor reciproc (C.A.R.) unde membrii se pot înscrie online, fără să ajungă efectiv la sediul instituției financiare, unde toate ratele la credite se plătesc de la distanță și unde toate serviciile financiare se desfășoară normal și legal, fără a fi nevoie de prezența fizică a membrilor C.A.R. la sediile unităților respective?
Ce sunt CAR-urile. Cum funcționează
Casele de ajutor reciproc sunt asociații de persoane fizice, fără scop patrimonial, înființate prin liberul consimțământ al membrilor, în vederea sprijinirii și întrajutorării financiare a membrilor. C.A.R.-urile reprezintă cea mai facilă modalitate pe care o au la îndemână persoanele fizice pentru a economisi sub forma fondului social și/sau pentru a contracta un împrumut, garantat doar cu giranți. Există persoane care economisesc la C.A.R.-uri și câștigă o dobândă neimpozabilă peste dobânda de la depozitele bancare și peste randamentul titlurilor de stat. De asemenea, C.A.R.-urile acordă împrumuturi de nevoi personale, cu dobânzi fixe, fără a percepe costuri suplimentare.
Din punct de vedere juridic, C.A.R.-urile sunt înființate pe baza O.G. 26/2000 privind asociațiile și fundațiile, cu modificările ulterioare. C.A.R.-urile se înscriu obigatoriu în Registrul de evidență al BNR. În luna noiembrie 2022 existau 2.482 de CAR-uri active în România, conform BNR. Cele destinate salariaților funcționează în baza Legii 122/1996 privind regimul juridic al caselor de ajutor reciproc ale salariaților și a Legii 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare.
Digitalizarea în domeniul C.A.R., o necesitate
Pandemia a mutat multe servicii în online, iar domeniul financiar nu a făcut excepție. Dacă în domeniul bancar și al IFN-urilor mari (instituții financiare nebancare), efectuarea serviciilor financiare de la distanță era posibilă și predictibilă, în cazul C.A.R.-urilor optimismul privind digitalizarea era unul moderat. Totuși, în ultimii doi ani, digitalizarea a prins contur în lumea instituțiilor de microfinanţare socială.
În doar doi ani, majoritatea băncilor și a IFN-urilor au ajuns să acorde împrumuturi online. Creditul “direct din telefon” sau “creditul cu un selfie” sunt cele mai cunoscute publicului larg. Dar nici C.A.R-urile nu rămân în urmă. Unele dintre acestea concurează cu alte instituții financiare la modalitatea de prestare de servicii similare. Se califică aici C.A.R.-uri deschise (adică acele instituții care se adresează publicului larg), receptive la schimbare și cu o dorința vizibilă de dezvoltare manifestată de consiliul director.
Ce servicii financiare desfășoară C.A.R.-urile online
Din 2020 încoace, C.A.R.-uri deschise din regiune și-au dezvoltat abilități digitale de atragere a membrilor online pe segmentul de economisire. Acum, orice persoană cu domiciliul oriunde în România, interesată să câștige o dobânda netă superioară celei de la depozite bancare și neimpozabilă, poate să aplice online la o C.A.R. din Oltenia. La fel ca la bănci, și la unele C.A.R.-uri se pot constitui conturi de economii de pe telefon. Persoana care devine membră a unor C.A.R.-uri deschise din Oltenia se poate înscrie online în timp ce stă confortabil în fotoliu sau pe canapea, în propria locuința. Retragerea economiilor de la C.A.R. se face tot de la distanță.
Și pe segmental de creditare C.A.R.-urile se pregătesc de online. Deocamdată, o singură casă de ajutor reciproc din Craiova deschisă către dezvoltare și digitalizare acordă credite online. Titularul de împrumut și giranții semnează de la distanță documentele, în format digital, pe baza semnăturii electronice extinse. Semnarea are loc după ce are loc identificarea video de la distanță, efectuată de o firma autorizată.
În ciuda temerilor faţă de tehnologia modernă, în viitorul apropiat, tot mai multe C.A.R.-uri vor trece la credite online, dacă vor dori să evolueze. Este o necesitate. Digitalizarea este viitorul, inclusiv în domeniul C.A.R.-urilor.
Articol susținut de CAR ECONOMIA
