Ce este mai bine – 10 lei azi sau 20 de lei peste o săptămână? Psihologii au descoperit că, pentru majoritatea dintre noi, opțiunea preferată este să primești bani acum.
Acest fenomen are chiar și un nume: reducerea temporală (eng.: temporal discounting). Specialiștii consideră că atât de multe persoane apelează la împrumuturile rapide și datorită acestei tendințe a creierului nostru. Să primesc acum un împrumut rapid este echivalentul acelor 10 lei pe care îi pot accesa instant. Din păcate, săptămâna viitoare va trebui să plătesc datoria și bucuria banilor primiți în urmă cu o săptămână se va transforma într-un stres. Cum facem să reducem tentația de a apela la asemenea credite?
Ce este un credit rapid
Înainte de orice, însă, este bine să aflăm mai exact ce este un împrumut rapid. Conform comparatorului internațional de credite Finbino, este vorba despre acele credite oferite de bănci sau de instituțiile financiare nebancare pe care le accesezi într-un interval de timp extrem de scurt. Aprobarea durează în general doar 20 de minute sau maxim două ore, acest lucru fiind posibil deoarece totul se petrece online. De la completarea cererii și până la transmiterea documentelor, totul este prin internet, chiar și banii intră în cont foarte rapid, deseori în aceeași zi.
Dacă ți se pare că sună prea bine ca să fie adevărat – află că asemenea credite chiar există, însă, după cum spuneam mai sus, un asemenea credit, dacă nu este luat cu cap, poate ușor să se transforme într-un coșmar. Motivele sunt destul de simplu de înțeles: aceste împrumuturi au dobânzi mai mari, suma pe care o poți accesa e destul de mică (de obicei, între 2.000 și 4.000 de lei), iar perioada de rambursare este de maxim câteva zeci de zile. Cu alte cuvinte, un împrumut rapid nu poate fi considerat o soluție pe termen lung pentru problemele pe care le avem – de exemplu, proastele obiceiuri financiare.
Când e acceptabil să faci un împrumut rapid
Și atunci, când merită să faci un asemenea credit? Probabil că singura situație când un împrumut rapid poate reprezenta o soluție este atunci când nevoia urgentă de bani este legată de o problemă a cărei remediere nu poate fi amânată. De exemplu, o urgență medicală minoră, defectarea sistemului de încălzire în miezul iernii sau a celui de climatizare pe caniculă, o mașină stricată de care depinde deplasarea la un loc unde câștigăm bani ș.a.m.d.
Este clar că un împrumut rapid are avantajele sale – e rapid, se acordă ușor, primul credit la un finanțator este deseori cu costuri inițiale zero, toate costurile fiind plătite la finalul perioadei de creditare. Însă există și anumite aspecte legate de împrumuturile rapide pe care e bine să le iei în considerare înainte să te bazezi pe o asemenea soluție: vei avea nevoie de un cont curent și de un venit stabil pentru a-l accesa, acest credit nu-ți va rezolva problemele legate de un comportament financiar irațional și, uneori, un împrumut rapid poate crea dependență. Este atât de ușor de accesat încât multe persoane sunt tentate să apeleze la un alt credit pentru a-l plăti pe primul. Iar acest lucru, pe termen mediu și lung, nu este niciodată o idee bună.
Cei 7 pași către independența financiară
Dave Ramsey este una dintre cele mai faimoase personalități din domeniul finanțelor personale. Prin emisiunea sa radio dedicată și cele 7 cărți publicate a oferit educație pentru milioane de americani cu probleme financiare. Conform lui Ramsey, un credit rapid trebuie evitat pe cât posibil, iar modul în care putem ajunge să nu depindem de împrumuturi rapide este planul său în 7 pași pe care ți-l prezentăm în continuare.
1. Înainte de orice, ocupă-te de cei Patru Pereți.
Expresia „Patru Pereți” cuprinde cele patru lucruri de bază în viața oricărei familii: mâncare, utilități, locuință și transport. Cu alte cuvinte, nu cheltui nimic în plus până nu te-ai asigurat că cei Patru Pereți sunt acoperiți pentru luna în curs.
2. Vinde tot ce nu este bătut în cuie.
Când ai probleme financiare, să ții în casă ceva fără care poți trăi și care poate fi vândut este o greșeală.
3. Taie toate cheltuielile suplimentare.
Acest pas este cel mai greu dintre toate, însă este esențial. Dacă nu lucrezi la un restaurant, nu ai de ce să calci într-un restaurant. Cel puțin temporar!
4. Nu lua un împrumut ca să plătești un împrumut.
Foarte multă lume face această greșeală, însă rezultatul este că datoria va tot crește. Așa că în loc să faci noi credite, care mănâncă și timp, și bani, mai bine te ocupi de punctul 5.
5. Găsește o colaborare care îți poate suplimenta rapid veniturile.
Cel mai bun mod prin care poți câștiga bani este să te angajezi sau să găsești o colaborare. Verifică anunțurile de angajări din zonă și, măcar până scapi de problemele financiare actuale, vezi dacă poți să găsești o colaborare pe lângă jobul actual. Aceast sfat este cu atât mai util dacă ținem cont că recent a fost mărit salariul minim pe economie, ceea ce poate însemna că și colaborările sunt din punct de vedere legal mai bănoase acum.
6. Notează cheltuielile și fă un buget lunar.
Atunci când notezi toate cheltuielile și veniturile pe o hârtie este mult mai simplu să vezi unde poți face economii și unde poți amâna o datorie până când te pui pe picioare.
7. Fă-ți un plan de viitor în pași mici.
Aici, Ramsey oferă un plan pe termen lung, care poate fi pus în aplicare după ce ai plătit toate datoriile și după ce eforturile de mai sus se transformă într-o obișnuință.
Conform acestuia, iată care sunt principalii pași mici pentru un viitor mai bun, în ordinea în care trebuie făcuți:
- pune deoparte 5.000 de lei pentru situații de urgență;
- scapă de datoriile pe care le ai la bancă;
- pune deoparte bani astfel încât să poți supraviețui 3-6 luni;
- investește 15% din tot ce câștigi într-o pensie privată;
- pune bani deoparte pentru educația copiilor tăi;
- plătește datoriile ipotecare (dacă le ai);
- bucură-te de bogăția ta, însă nu uita să le oferi celor din jur din prosperitatea ta.
Creditul rapid poate fi util dacă este luat cu cap
Atunci când apare o situație neprevăzută care are nevoie de o rezolvare urgentă, creditele rapide reprezintă pentru foarte multe persoane soluția optimă, în ciuda dezavantajelor. Este extrem de greu spre imposibil să obții în aceeași zi un credit de nevoi personale clasic. Creditul rapid poate să-ți intre în cont chiar și în câteva ore. Un alt avantaj este că fiind acordat pe termen scurt, perioada în care ești îndatorat nu este atât de lungă ca în cazul altor credite.
Într-adevăr, majoritatea specialiștilor recomandă să te gândești bine și de câteva ori înainte să-l accesezi. În general, este important să tratăm orice decizie legată de finanțele personale cu responsabilitate și în deplină cunoștință de cauză, lucru posibil doar dacă ne informăm și studiem acest subiect.
